Dans cette période difficile et sans précédent, le problème des prêts hypothécaires est apparu. Les banques françaises sont donc parvenues à un accord de principe pour permettre le report des mensualités. Les courtiers affirment que cette mesure est manifestement une grande aide pour des milliers d’emprunteurs, dont les revenus diminueront en raison d’un chômage partiel ou d’un manque de trésorerie. 

En attendant la description détaillée du dispositif, il est important de rappeler que pendant la période de report, la banque doit payer à tout prix les primes d’assurance de l’emprunteur.

Les échéances de prêt reporté de 6 mois :

Les établissements bancaires français sont prêts à différer les mensualités des prêts à leurs clients. Les courtiers qui demandent aux banques de prendre en compte la difficulté de la population espèrent que toutes les personnes ayant emprunté pourront en bénéficier au besoin. Actuellement, un tiers des Français remboursent leur pret. 

Comme des milliers de travailleurs sont partiellement ou techniquement au chômage et que le taux de rotation d’un grand nombre de travailleurs indépendants à chuté, la situation financière de tous se trouve affaiblie,  cela entraîne une baisse des revenus, et nécessite une solidarité bancaire. 

Qu’arrive-t-il à l’assurance de prêt si le remboursement mensuel est reporté?

La majorité des contrats de prêt détiennent une condition permettant le report du remboursement mensuel, généralement allant de 2 à 3 mois.

La période varie selon ce que vous avez négocier avec le conseiller bancaire.  La situation actuelle appelle à plus de générosité, au moins temporairement. Individuellement de l’existence ou non d’une convention d’extension, l’équipement devrait prendre effet pour tous les contrats de prêt, ce qui est exigé par le courtier dans la lettre du gouvernement.

Plus précisément, différé les remboursements mensuels fait référence à la suspension des remboursements durant une période déterminée. De toute évidence, la prime d’assurance de l’emprunteur doit être encore payée. 

En revanche, les prêts à taux zéro ne peuvent pas être prolongés. 

Les frais du retard d’échéances

Cette commodité de règlement à un prix. Si vous reculer le paiement échelonné de 3 mois, vous aurez besoin de 4 versements supplémentaires pour terminer le remboursement, ce qui entraîne des frais d’intérêt, qui doivent être ajoutés avec des fonds d’assurances supplémentaires.

Le coût du report total appartient directement à la partie d intérêt , elle-même attachée au taux d’intérêt appliqué, à la période de remboursement et au moment où intervient le report.

Si vous exécutez cette option à la fin de la période de prêt lorsque le taux d’intérêt est le plus bas et que vous remboursez principalement le capital et les intérêts, son prix sera inférieur.

Lors de votre engagement à un prêt immobilier, vous pouvez souscrire à une assurance de prêt afin de vous couvrir en cas d’impossibilité de paiement. Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, elle est généralement requise  par l’organisme prêteur. 

Elle intervient lorsque vous ne pouvez plus assurer le remboursement du prêt. Ces contrats d’assurance offres plusieurs garanties, mais le client ne dispose pas toujours de la possibilité de la choisir. Notamment en ce qui concerne la garantie en cas d’arrêt de travail. A l’exception des investissements locatifs, des demandeurs d’emploi et des retraités, cette assurance prend généralement effet automatiquement. 

Les différentes couvertures d’assurance en cas d’arrêt de travail :

La garantie arrêt de travail prend en charge le sinistre lorsque l’arrêt est causé par un arrêt maladie ou une incapacité confirmée. 

Lorsqu’une personne ne peux plus pratiquer sa profession suite à un accident ou une maladie elle est alors en incapacité de travailler. La durée de son arrêt de travail est variable et peut perpétuer durant plusieurs années. 

Pour l’assurance, l’arrêt maladie peut définir une impossibilité temporaire ou définitive de travailler, voir une perte totale et irréversible de son autonomie. 

L’invalidité dans la définition de la Sécurité sociale coïncide à la situation de la personne qui :

–  Perd au moins deux tiers de sa capacité de travail ;

– Est dans l’impossibilité de se fournir, par sa profession un salaire au dessus de un tiers de la rémunération habituel des travailleurs de la même catégorie, dans la même région. 

Trois niveau d’invalidité peuvent être déclarés, elles se distingue en trois catégorie. 

Comment obtenir l’assurance prêt immobilier si je suis en arrêt maladie?

L’assuré ne peut pas continuer à travailler, ses revenus diminuent ou disparaissent et sa capacité de remboursement est mise en danger. C’est à ce moment que l’assurance de prêt immobilier intervient.Elle remplace l’assuré dans le règlement de ses mensualités.

Cependant, il existe des exceptions selon les maladies,  plus particulièrement les maladies psychiatriques, ou dorsale. Nous vous recommandons de remplir correctement votre questionnaire de santé de prêt immobilier pour bénéficier de la garantie arrêt maladie.Si vous négligez des éléments, cela peut remettre en question votre prise en charge. De plus, veuillez notez que  certains organismes d’assurance font une différence entre l’incapacité à exercer une activité professionnelle et l’incapacité à exercer son activité professionnelle. 

Si vous n’êtes pas en mesure d’exercer votre activité actuelle, mais que vous avez la possibilité d’exercer un autre emploi, l’assurance ne sera déclenché que si une option spécifique a été anticipé : « en cas d’incapacité à exercer votre métier ».Voilà pourquoi il est primordial de bien choisir votre assurance prêt.

Si vous souhaitez obtenir un credit immobilier,  souscrire à une assurance de prêt est incontournable. Produit complexe pour l’assuré et lucratif pour les banques, cette couverture fait l’objet de maints litiges qui nécessitent parfois l’intervention d’un médiateur, ou qui se terminent parfois devant les tribunaux. En mandatant les services d’un courtier professionel vous diminuerez les risques d’éventuels conflits avec votre compagnie d’assurance ou bancaire. 

Assurance de prêt immobilier : Plus de clarté

Le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF)à  souligné que l’ouverture du marché de l’assurance emprunteur depuis 2010 a permis aux consommateurs de faire des économies tout en étant mieux protégés. Mais ce n’est pas le moment de l’angélisme. Bien qu’à diverses occasions la réglementation fût renforcé notamment grâce à la loi Hamon et à l’amendement Bourquin, afin de promouvoir la mise en concurrence, des obstacles au libre choix des contrats subsistent encore. 

La part de marché de la banque a atteint un sommet de 87%. Autrement dit, les banques qui n’ont pas atteint ce ratio depuis 10 ans font de leur mieux pour empêcher les emprunteurs de réduire une dépense contrainte.  La dernière tentative du législateur illustre pleinement la performance du lobbying de la banque : la résiliation une fois par an, c’est à dire la loi applicable à l’assurance automobile et habitation depuis janvier 2015 à été rejetée par les parlementaire en commission paritaire fin octobre. 

Le rapport CCSF reflète en partie les difficultés rencontrées par les compagnies d’assurance alternatives et les courtiers tout au long du processus de souscription. Il montre que 60% des réclamations déposées par les assurés sont liées à «des questions liées à l’indemnisation et aux exclusions applicables à des conditions particulières».

Si tout ou une partie de l’indemnisation est refusée pour cause d’invalidité ou incapacité de travail, cela entraînera la plupart des litiges entre l’assuré et la compagnie d’assurance.  Dans son rapport, le CCSF a reconnu le manque de clarté de l’offre de la garantie fournies  et promet de travailler sur ces deux aspect au cours de l’année à venir.

L’assurance prêt immobilier: le rôle clé des courtiers

 Habituellement, il semble que l’assuré ne découvre l’étendue de la garantie et des exclusions qu’au moment du sinistre. De manière générale, en particulier l’assurance-prêt. Bien que l’assureur soit obligé de fournir des avis consultatifs et qu’il existe des réglementations obligeant l’assureur à souligner le contenu important du contrat, il est évident que l’assuré rencontre parfois des difficultés en raison d’un manque de compréhension des conditions du contrat. 

À moins d’être familier avec les conditions d’assurance et la réglementation en vigueur, la compréhension des contrats d’assurance nécessite le soutien de courtiers professionnels. La loi permet à chaque emprunteur de demander  les services d’experts à 3 moments durant la période de validité du prêt : 

– Au moment de la demande de prêt : La loi Lagarde permet aux emprunteurs d’accéder à des offres concurrentes de celles présentées par les banques. 

– Pendant les 12 premiers mois du prêt : La loi Hamon vous permet de modifier le contrat à tout moment jusqu’à 15 jours avant la date d’anniversaire de la signature du prêt

– A chaque date d’échéance, après la première année, chaque emprunteur peut se fier à l’amendement Bourquin afin de résilier le contrat en cours, et espérer choisir une offre alternative plus économique et de meilleures garanties. 

Dans tous les cas, le contrat de commission doit respecter le même niveau de garantie que le contrat de groupe bancaire. Dans ces trois étapes de la vie du credit , l’emprunteur peut profiter des conseils du courtier, ce qui permet d’économiser de l’argent et de bien considérer l’étendue de la garantie, et donc de bien comprendre selon la situation si il bénéficiera ou non d’une prise en charge.