Co-emprunteur : comment optimiser votre assurance à deux ?

Assurance emprunteur avec co-emprunteur : les règles du jeu

Lorsque vous empruntez à deux, vous devez choisir comment répartir la couverture entre les deux emprunteurs. Cette répartition s'appelle la quotité.

Qu'est-ce que la quotité ?

La quotité représente le pourcentage du capital emprunté couvert pour chaque emprunteur. La somme des quotités doit être au minimum de 100 %, mais peut aller jusqu'à 200 % (100 % + 100 %).

Exemples de répartitions possibles :

• 50 % / 50 % : chaque emprunteur couvre la moitié du prêt
• 100 % / 100 % : couverture totale pour chacun (la plus protectrice)
• 70 % / 30 % : répartition selon les revenus respectifs

Impact sur le coût de l'assurance

La quotité influence directement la prime mensuelle. Une répartition 100 % / 100 % offre la protection maximale mais coûte plus cher. Une répartition 50 % / 50 % est moins chère mais laisse le survivant avec 50 % du capital restant à rembourser en cas de décès.

Stratégie d'optimisation

Pour minimiser le coût tout en maintenant une protection adéquate, analysez :

1. Les revenus respectifs

L'emprunteur avec les revenus les plus élevés devrait avoir une quotité plus importante, car son décès ou incapacité impacte davantage la capacité de remboursement.

2. L'état de santé

Si l'un des co-emprunteurs présente un risque de santé plus élevé (fumeur, antécédents médicaux), il peut être stratégique de réduire sa quotité pour limiter la surprime.

3. La situation professionnelle

Un fonctionnaire bénéficie souvent de meilleures conditions en ITT que des indépendants.

La règle d'or

Ne sacrifiez jamais la protection pour faire des économies. Assurez-vous que le niveau de couverture choisi permettrait réellement de maintenir le remboursement en cas de coup dur.