Pourquoi la banque exige-t-elle les rapports de solde ?
L’analyse par la banque de vos dossiers financiers vise à accomplir plusieurs choses :
Elle lui permet de connaître vos habitudes de dépenses et d’épargne.
Elle lui permet de vérifier les éventuelles incohérences entre vos affirmations et les preuves à l’appui que vous avez fournies.
Elle lui permet de déterminer le risque qu’il assume avec vous et, par conséquent, de le minimiser.
Elle évalue votre potentiel en tant que client dans le futur.
Habitudes de dépenses et d’épargne
La banque efface vos résultats et scrute même le moindre mouvement qui semble erratique ou incohérent.
Il va sans dire que tout transfert d’argent important par rapport à votre style de vie inciterait la banque à vous demander plus de précisions.
Les facteurs négatifs
Ils doivent être évités à tout prix si possible car ils peuvent jouer à votre détriment :
Un crédit à la consommation.
Dépenses et achats dont les coûts dépassent largement vos capacités financières.
Virements importants non expliqués vers une destination qui ne fait pas partie de vos comptes ouverts.
Des découvertes. Il faut les éviter à tout prix car une découverte envoie un très mauvais signal à la banque.
Rejets de chèques, prélèvements, etc.
Aspects positifs
Ils jouent en votre faveur pour obtenir un crédit immobilier après avoir été détectés sur votre demande :
Un virement automatique récurrent sur un compte courant : cela démontre votre capacité à effectuer des paiements réguliers et cohérents.
Le versement régulier des revenus indiqués dans votre demande de prêt, quelle que soit la forme (salaires, primes, pension, CAF, etc.).
Dépenses importantes associées à l’achat d’actifs ou de placements (prêt, placement dans un fonds, etc.).
Des incohérences entre vos justifications et vos déclarations
La banque vérifiera si vos déclarations et justificatifs correspondent à ce qui apparaît sur vos comptes.
Les revenus doivent apparaître dans les trois mois :
des salaires versés de manière régulière
Les récompenses potentielles
Les revenus de vos investissements locaux
Les prestations de retraite dont vous bénéficiez
Les aides possibles comprennent les allocations handicap, la CAF, l’APL et le chômage.
Vos frais doivent également être évidents dans l’historique de votre compte, en particulier :
le paiement de votre salaire si vous êtes un employé local
Les remboursements de prêt que vous effectuez Les pensions que vous versez Les frais de localisation
Évaluation de votre profil client
La banque veut savoir si vous serez un client fiable à l’avenir. Il est important de se rappeler qu’une banque souhaite recruter un nouveau client qui lui assurera un revenu stable à long terme.
Cela est particulièrement vrai à l’heure actuelle des taux d’intérêt extrêmement bas. Le crédit n’est plus la principale source de revenus des banques. Ils doivent ainsi commercialiser d’autres services et biens auprès de leur client (placements financiers, produits d’assurance, services téléphoniques, etc.).
La fin du Crédit Foncier, annoncée en juin 2018, en est l’illustration idéale car son activité était uniquement centrée sur la vente de crédits immobiliers.
La banque vérifiera ainsi vos relevés de compte pour voir si vous avez déjà une assurance, si des produits bancaires spécifiques vous intéresseraient en fonction de vos habitudes de dépenses, etc.
De plus, elle tentera de jauger votre niveau d’émancipation :
Combien vous reste-t-il à la fin du mois par rapport à vos gains ?
Vos comptes agissent ils de manière cohérente ?
Le cas des banques en ligne
Enfin, les banques traditionnelles ont l’habitude d’être malhonnêtes si votre compte courant principal est hébergé dans une institution en ligne comme Boursorama, Fortuneo, etc.
Les consommateurs les plus erratiques que les banques en ligne attirent sont souvent ceux qui sont plus intéressés par les avantages à court terme que par les relations à long terme. Dans tous les cas, il a été observé que de nombreux clients des services bancaires en ligne des banques traditionnelles ont tendance à être moins stables. Même si vous acceptez la domiciliation bancaire, ils vous feront moins confiance.
Nous espérons que les choses s’amélioreront à l’avenir, mais pour le moment, il est important de garder cela à l’esprit. Il n’y a pas grand-chose à faire dans cette situation si ce n’est transférer les salaires dans une banque traditionnelle avant de faire la demande de crédit.