Peut on modifier les quotités assurées sur un prêt en cours?

Nous avons beaucoup de clients qui nous demandent s’ils peuvent changer la quotité de leur assurance de prêt en cours. La réponse n’est pas si simple et elle mérite qu’on s’y attarde un petit peu.

Lorsque vous signez un contrat d’assurance emprunteur pour votre crédit immobilier, vous devez choisir votre quotité d’assurance. Cette quotité d’assurance permet de répartir la couverture proposée par l’assureur entre les emprunteurs. Il ne faut pas négliger cette étape, qui doit être issue d’une réflexion complète, afin de vous apporter une protection maximale.

Lorsque vous empruntez à 2 ou seul, la banque réclame une couverture minimale de 100% (soit 100% si on est seul, soit 50% sur chaque tête si l’on emprunte à 2)

Il existe cependant plusieurs solutions que nous allons énumérer ici et qui pourraient vous convenir.

Un choix en fonction des revenus de chaque emprunteur

Vous avez tout à fait le droit de choisir une répartition volontairement déséquilibrée pour faire en sorte que les deux quotités additionnées atteignent au minimum 100 %. Vous pouvez ainsi choisir une répartition 30/70, 40/60.

Cette répartition se fait généralement en fonction des revenus de chacun avec que la mensualité du crédit n’impacte pas le reste à vivre du couple.

Un parfait équilibre entre les 2 emprunteur

Une répartition avec une quotité de 50/50 permet d’assurer chaque emprunteur avec le même degré. Un choix par défaut, que vous pouvez valider si aucun des emprunteurs ne présente un risque particulier.

La couverture optimale à 100% chacun

L’addition des deux quotités doit représenter au minimum 100 %, mais peut allègrement dépasser ce plancher, et atteindre les 200 %. Oui, vous pouvez donc choisir une assurance à 100 % sur « chaque tête » ! Cela vous coutera bien sûr le double en terme de tarif mais vous serez protégé 2 fois plus !

Une solution qui permet de bénéficier d’une protection ultra complète. Cette couverture à 200 % permet un règlement intégral du coût du crédit en cas de décès d’un co-emprunteur. Le conjoint survivant n’aura rien à payer, et n’aura donc plus à honorer les échéances à venir.

Que peut dire la banque sur le changement de quotité sur un prêt en cours?

La banque n’acceptera pas une baisse des quotités globales mais peut accepter, en fonction de l’évolution salariale des 2 emprunteurs, de changer les quotités pour l’un pour l’autre.

Pour faire simple, si vous êtes à 100% chacun la banque refusera certainement que vous passiez à 50/50. Si par contre vous êtes à 50/50 vous pouvez sans problème passer à 100% chacun et pour finir si vous êtes à 70/30 vous pouvez demander par exemple 50/50 ou 60/40.

Baisser le TAEG en négociant l’assurance emprunteur

De plus en plus d’emprunteurs se voient refuser leur prêt immobilier en raison du TAEG ou Taux Annuel Effectif Global. La raison est très simple, les taux ne font que baisser mais le TAEG également et au plus l’assurance emprunteur est chère au plus il est difficile d’emprunter dans ces conditions.

Nous allons essayer de trouver des solutions pour réduire ce TAEG.

Comment négocier pour réduire le TAEG de votre crédit immobilier ?

Le taux nominal du crédit immobilier n’est qu’un élément parmi d’autres, au même titre que les frais de dossier, la rémunération du courtier en crédit immobilier et surtout l’assurance emprunteur.
Ainsi, face aux refus de prêt qui se multiplient, vous devez travailler sur l’ensemble de ces coûts pour réussir à réduire le TAEG de votre crédit immobilier. Par ordre d’importance croissant, on obtient :

1 – Allonger la durée du crédit immobilier

Le TAEG, c’est la traduction en taux d’intérêt des coûts fixes que sont les frais de dossier et les frais de garantie. Ainsi, en allongeant la durée de votre crédit immobilier, vous augmenter la durée d’amortissement de ces frais sur la durée totale du crédit immobilier et réduisez ainsi votre TAEG. Il s’agit là d’une « technique » marginale mais qui peut tout de même être efficace dans certains cas, et notamment lorsque l’augmentation du coût de l’assurance emprunteur induite par l’allongement de la durée du crédit immobilier est limitée.

2 – Réduire les frais de dossier de la banque et surtout du courtier en crédit immobilier.

Plus ces frais de dossier seront élevés, plus la TAEG sera important. Peut être devrez vous utiliser un courtier en crédit immobilier sans frais de dossier, tels les courtiers en crédit immobilier en ligne. Les courtiers en ligne n’ont pas de frais de dossier et sont uniquement rémunérés par la commission versées par la banque lors de l’octroi du crédit immobilier.

Si vous êtes capable de vous dégager du temps pour rencontrer les banques, vous pouvez aussi vous passer des courtiers en crédit immobilier. Contrairement aux idées reçues, ils ne permettent pas toujours d’obtenir un meilleur taux de crédit immobilier, et parfois même, réduisent les marges de négociation. En effet, le courtier en crédit immobilier est un intermédiaire qui devra être rémunéré par la banque. La commission versée par la banque au courtier réduit la marge du banquier et donc sa capacité à vous accorder une délégation d’assurance de prêt par exemple (cf »Crédit immobilier : Le courtier ne vous permet plus d’obtenir le meilleur taux immobilier ! »).

3 -Négocier l’assurance de prêt de votre crédit immobilier.

C’est le point le plus efficace pour réduire le TAEG de votre crédit immobilier. L’assurance de prêt est le poste de coût le plus important après le taux nominal du crédit immobilier. Ainsi, en réduisant le montant de l’assurance de prêt, vous réduisez considérablement le TAEG de votre crédit immobilier.

Négocier l’assurance emprunteur est la voie la plus efficace pour réduire le TAEG de votre crédit immobilier. Essayez notre comparateur d’assurances de prêt immobilier afin de trouver la moins chère possible.

L’assurance emprunteur : ce qu’il faut savoir !

Définition : assurance de prêt

Quelle que soit sa situation, un emprunteur est garant du remboursement de son emprunt. Une assurance de prêt est un prêt dont le paiement est garanti par une compagnie d’assurance. Une assurance de prêt protège donc la banque ou l’établissement prêteur d’un éventuel défaut de paiement. En effet, en cas de défaut de paiement, la compagnie d’assurance paiera au prêteur ce qui lui est dû. Les prêts avec assurance emprunteur sont assortis de taux d’intérêt plus bas que les prêts sans assurance de prêts, car ils comportent moins de risques.

Pourquoi prendre une assurance emprunteur ?

Prenons l’exemple de Jean-Marie : un jeune homme de 24 ans, qui a quitté sa petite ville natale pour rejoindre une multinationale à Mumbai. Pour couvrir les dépenses liées à son déménagement dans la grande ville, il a eu recours à un prêt personnel de 50 000 euros.

Il avait prévu un plan de remboursement : il recevait un salaire confortable chaque mois et avait droit à une prime semestrielle après six mois d’adhésion.

Malheureusement pour lui, une semaine avant son arrivée, il a eu un accident et on lui a conseillé de rester au lit pendant 12 semaines, puis de suivre une physiothérapie intensive pendant 4 semaines. Il en a parlé à son nouveau directeur qui a eu la gentillesse de repousser de quatre mois la date de son entrée dans l’Union, mais cela signifiait qu’il était au chômage pendant cette période, avec l’obligation de rembourser son prêt chaque mois !

La bonne nouvelle, c’est qu’il a été assez intelligent pour avoir pris une assurance de prêt pour de telles urgences et qu’il a donc pu gérer ses remboursements de prêt même s’il n’avait pas de salaire régulier. L’assurance prêt personnel est totalement volontaire et il vous appartient de décider si vous voulez l’adopter ou non. Toutefois, il existe plusieurs raisons impérieuses de souscrire une assurance prêt :

Un départ en voyage qui a occasionné un apport financier important ;
L’achat d’une maison ou d’un appartement ;
Le décès de l’emprunteur (ou co-emprunteur) ;
Une perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
Une invalidité permanente ou une incapacité temporaire de travail (ITT).

Grâce à elle, votre banque et votre famille ne seront pas obligées d’avancer une trop grosse somme d’argent si vous ne pouvez plus rembourser votre prêt à votre banque.

Assurance emprunteur : l’examen médical

Adhérer à une assurance de prêt pour un crédit immobilier ou pour un projet personnel peut parfois s’avérer plus compliqué qu’il n’y paraît. Remplir un questionnaire de santé peut faire partie des étapes nécessaires à la souscription d’une assurance emprunteur, notamment si votre prêt dépasse les 500 000 € de capital emprunté.

Sur quoi porte l’examen médical pour une assurance de prêt ?

L’examen médical sollicité par votre compagnie d’assurance n’est ni intrusif ni illégal.
Il comprend généralement une prise de sang et un questionnaire rempli par un médecin. Lors de cet entretien, aucune question portant sur votre sexualité, votre religion ou votre couleur de peau ne sera posée. L’examen médical pour souscrire à une assurance de prêt portera sur :
vos antécédents médicaux : Avez-vous déjà été hospitalisé ? Avez-vous subi des opérations lourdes ? Avez-vous déjà été atteint d’une infection respiratoire ?
Vos habitudes de vie : Êtes-vous sportif ? Fumez-vous ? Buvez-vous beaucoup d’alcool ?
Des questions médicales : Avez-vous du diabète ? Suivez-vous un traitement ? Y a-t-il des maladies chroniques dans votre famille ? Revenez-vous de l’étranger ? etc.
Cet examen médical vient compléter un rapide formulaire de santé en ligne que votre compagnie d’assurance sera également amenée à consulter. Dès lors, elle pourra étudier votre dossier dans sa totalité et vous faire une proposition tarifaire adaptée.

Que faire en cas de problème de santé ?

En cas de problème de santé, vous serez probablement amené à payer une cotisation plus élevée qu’une personne lambda, ou à subir des exclusions de garantie. Il vous revient alors la lourde tâche de trouver la meilleure compagnie d’assurance.
Interrogez plusieurs compagnies d’assurance et demandez-leur des devis correspondant à vos problèmes de santé. En matière de risque aggravé de santé, toutes les compagnies d’assurance n’auront pas les mêmes approches. Notez enfin que la convention AERAS n’ouvre pas de droit à l’assurance emprunteur. Néanmoins, elle repousse les limites de l’assurabilité des personnes qui présentent ou ont présenté un risque aggravé de santé.

Qu’est-ce qu’une assurance de prêt immobilier?

Que se passe-t-il si vous avez contracté un prêt, mais que vous n’êtes pas en mesure de le rembourser ? Pour vous en prémunir, découvrez l’assurance de prêt immobilier.

Cette éventualité peut être due à une perte d’entreprise, à un retard de paiement d’un client ou à un retard de salaire (si vous êtes un employé), à des dépenses importantes non prévues, à des frais médicaux imprévus… Vous l’aurez compris : de nombreuses raisons peuvent être la source d’une incapacité de remboursement de prêt. Heureusement, l’assurance emprunteur, ou assurance de prêt, vise à solutionner ces difficultés.

À quoi sert l’assurance de prêt ?

L’assurance emprunteur est particulièrement utile en période difficile, notamment dans les cas suivants :
En cas de décès ;
En cas d’invalidité dus à un accident ou à une maladie ;
En cas de perte d’emploi.

Cela permet de réduire efficacement les charges financières de votre famille en cas de malheureux événement survenant dans votre vie. Ils seraient épargnés du traumatisme financier lié au remboursement de vos prêts.
Dans le cas d’une demande de prêt conjointe ou de couple emprunteur, il est possible de souscrire une assurance de prêt conjointe qui vous couvrira effectivement, vous et votre partenaire.
Tous deux auront l’assurance que si l’un de vous devait être licencié, malade, victime d’un accident ou même décédé, les remboursements seraient effectués à votre place.

Comment souscrire à une assurance de prêt ?

L’assurance de prêt lors d’un crédit immobilier n’est pas obligatoire par la loi. Cependant, elle peut être exigée par le préteur, ce qui est souvent le cas. Vous pouvez souscrire une assurance prêt pour divers prêts, notamment un prêt immobilier, un prêt professionnel et même un prêt personnel. On peut décider de payer les primes d’assurance en même temps que les versements du prêt ou en une seule fois.

Quand a été créée l’assurance emprunteur ?

L’assurance de prêt, ou assurance emprunteur a été conçue spécifiquement pour couvrir les remboursements mensuels d’un prêt en cas d’invalidité temporaire ou permanente, de perte d’emploi ou de toute autre incapacité à rembourser. Elle protège l’emprunteur en cas de défaut de paiement de son prêt. Pour cela, elle prend en charge à sa place toute ou une partie des échéances de remboursement ou du capital restant dû d’un crédit.

Loi Lagarde, loi Sapin 2, loi Chatel, loi Bourquin, loi Hamon : depuis 2010, les lois concernant l’assurance emprunteur se sont multipliées. La loi Chatel est venue assouplir les conditions de souscription à l’assurance emprunteur. La loi Bourquin, elle, permet de changer son assurance emprunteur à chaque date d’anniversaire. Parcourez les pages de ce site pour tout savoir sur l’assurance de prêt et bien choisir la vôtre.