Nous avons beaucoup de clients qui nous demandent s’ils peuvent changer la quotité de leur assurance de prêt en cours. La réponse n’est pas si simple et elle mérite qu’on s’y attarde un petit peu.
Lorsque vous signez un contrat d’assurance emprunteur pour votre crédit immobilier, vous devez choisir votre quotité d’assurance. Cette quotité d’assurance permet de répartir la couverture proposée par l’assureur entre les emprunteurs. Il ne faut pas négliger cette étape, qui doit être issue d’une réflexion complète, afin de vous apporter une protection maximale.
Lorsque vous empruntez à 2 ou seul, la banque réclame une couverture minimale de 100% (soit 100% si on est seul, soit 50% sur chaque tête si l’on emprunte à 2)
Il existe cependant plusieurs solutions que nous allons énumérer ici et qui pourraient vous convenir.
Un choix en fonction des revenus de chaque emprunteur
Vous avez tout à fait le droit de choisir une répartition volontairement déséquilibrée pour faire en sorte que les deux quotités additionnées atteignent au minimum 100 %. Vous pouvez ainsi choisir une répartition 30/70, 40/60.
Cette répartition se fait généralement en fonction des revenus de chacun avec que la mensualité du crédit n’impacte pas le reste à vivre du couple.
Un parfait équilibre entre les 2 emprunteur
Une répartition avec une quotité de 50/50 permet d’assurer chaque emprunteur avec le même degré. Un choix par défaut, que vous pouvez valider si aucun des emprunteurs ne présente un risque particulier.
La couverture optimale à 100% chacun
L’addition des deux quotités doit représenter au minimum 100 %, mais peut allègrement dépasser ce plancher, et atteindre les 200 %. Oui, vous pouvez donc choisir une assurance à 100 % sur « chaque tête » ! Cela vous coutera bien sûr le double en terme de tarif mais vous serez protégé 2 fois plus !
Une solution qui permet de bénéficier d’une protection ultra complète. Cette couverture à 200 % permet un règlement intégral du coût du crédit en cas de décès d’un co-emprunteur. Le conjoint survivant n’aura rien à payer, et n’aura donc plus à honorer les échéances à venir.
Que peut dire la banque sur le changement de quotité sur un prêt en cours?
La banque n’acceptera pas une baisse des quotités globales mais peut accepter, en fonction de l’évolution salariale des 2 emprunteurs, de changer les quotités pour l’un pour l’autre.
Pour faire simple, si vous êtes à 100% chacun la banque refusera certainement que vous passiez à 50/50. Si par contre vous êtes à 50/50 vous pouvez sans problème passer à 100% chacun et pour finir si vous êtes à 70/30 vous pouvez demander par exemple 50/50 ou 60/40.