Vous pouvez renégocier votre prêt immobilier auprès de votre banque actuelle en prenant en compte les conditions de marché et votre situation personnelle. Si votre banque refuse de vous accorder ce que vous demandez, vous pouvez utiliser les services d’un courtier qui vérifiera si un rachat de prêt immobilier par une autre banque serait financièrement intéressant et quelle banque pourrait vous proposer les meilleures conditions avec des économies importantes.
Pour calculer votre taux d’endettement pour un crédit immobilier, il vous suffit de diviser les charges qui pèsent sur votre ménage (loyer ou prêt immobilier, mensualités de crédit, pensions, etc.) par vos revenus. Si vous multipliez le résultat par 100, vous obtiendrez votre taux d’endettement. En général, les banques recommandent un taux d’endettement maximal de 33%. Pour faire une simulation de prêt immobilier, vous pouvez utiliser un simulateur en ligne et renseigner le montant du bien à acheter, votre apport personnel et la durée de l’emprunt.
Vous obtiendrez alors le montant de vos mensualités. Vous pouvez également saisir la mensualité que vous souhaitez rembourser et la durée du prêt pour connaître le montant emprunté. En fournissant davantage d’informations personnelles (revenus, situation personnelle et professionnelle, etc.), un courtier pourra vous proposer des solutions d’emprunt concrètes. Un prêt immobilier comprend des frais supplémentaires auxquels les emprunteurs ne pensent pas. Ces frais s’ajoutent aux mensualités remboursées et augmentent le coût total de votre crédit.
Qu’est ce que l’assurance prêt immobilier ?
L’assurance prêt immobilier, également appelée assurance de prêt, assurance crédit ou assurance emprunteur, couvre le remboursement des échéances de votre prêt immobilier en cas d’impayés et augmente le coût de votre emprunt. Le remboursement d’un crédit peut être perturbé par différents risques tels que le décès, l’invalidité permanente totale ou partielle, l’incapacité temporaire totale de travail ou la perte d’emploi.
Pour couvrir ces risques liés au crédit, l’organisme prêteur exige une assurance prêt immobilier.
Il est important de comprendre que l’assurance emprunteur, dont la durée est liée à celle du prêt, est essentielle. D’un côté, elle protège la banque d’un éventuel défaut de paiement de sa part du client, car l’assureur prend en charge le remboursement intégral du capital et des intérêts ou une partie des échéances. Pour l’assuré et sa famille, elle représente une sécurité en empêchant un endettement supplémentaire ou la saisie du bien acheté pour couvrir les échéances restantes.
Le coût de l’assurance prêt peut atteindre jusqu’à 40% du coût total du crédit, surtout lorsque les taux d’intérêt sont très faibles. Cette assurance est divisée en mensualités qui s’ajoutent aux intérêts du prêt. Pour un tel montant, il est important de s’assurer les meilleures garanties avec le moins d’exclusions possible. Pour en savoir plus sur l’assurance emprunteur, consultez notre guide complet sur les étapes de l’assurance emprunteur.
Les garanties de l’assurance de prêt
L’assurance de prêt est une couverture qui protège contre les risques qui pourraient empêcher le remboursement d’un prêt par l’emprunteur. Il est important de prendre en compte non seulement le prix de l’assurance, mais aussi la nature et l’étendue des garanties proposées lors de la sélection d’une offre d’assurance de crédit.
Les garanties obligatoires incluent la garantie décès, qui prévoit le remboursement de l’établissement prêteur pour le capital restant dû en cas de décès de l’assuré avant la fin du contrat de prêt. La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) couvre l’incapacité définitive de l’assuré à exercer toute activité rémunérée nécessitant l’assistance d’une tierce personne pour accomplir les tâches courantes de la vie.
Pour être couverte, la perte d’autonomie doit être totale et être constatée par un professionnel avant l’âge de 65 ans. L’assureur rembourse alors le capital restant dû en fonction de la quotité assurée.
La garantie Invalidité Permanente et Totale (IPT) protège l’assuré qui est incapable d’exercer une activité rémunérée en raison d’une invalidité physique ou mentale. Elle doit être constatée avant l’âge de 65 ans et donne droit à une prise en charge par l’assureur, sous réserve que le taux d’invalidité contractuel se situe entre 66% et 99,9%.
La garantie Invalidité Permanente et Partielle (IPP) concerne les emprunteurs qui ne sont plus en mesure d’exercer leur activité professionnelle indiquée dans leur contrat d’assurance emprunteur en raison d’une invalidité professionnelle ou fonctionnelle, mais qui peuvent poursuivre leur activité sur un poste adapté. L’assureur rembourse alors une partie des mensualités calculée en fonction du taux d’invalidité (entre 33% et 66%, sinon la garantie ITT s’applique) et de la quotité assurée.
Les modalités spécifiques aux garanties emprunteurs
L’assurance de prêt peut couvrir le montant total ou une partie du prêt. La quotité représente le pourcentage du montant du prêt que l’assurance garantit en cas de sinistre. La quotité est principalement utilisée lorsque le prêt est souscrit par plusieurs personnes, appelées co-emprunteurs.
Dans ce cas, l’assurance est souscrite en fonction des moyens financiers de chaque co-emprunteur. Par exemple, un couple peut choisir une quotité de 50% pour chacun, ou une quotité de 60%-40%, ou encore une quotité de 100% pour chaque conjoint. Une quotité de 100% permet un remboursement intégral du crédit en cas de décès prématuré d’un des conjoints.
Bien que plus coûteuse, cette option apporte une tranquillité d’esprit aux assurés. D’habitude, pour un emprunteur unique, la banque exige une quotité de 100% couvrant la totalité du capital emprunté.