Au moment de décider d’un prêt, l’assurance crédit est presque une procédure inévitable.
Mais que couvre-t-il et quelle est la portée de la garantie? Comment trouver une assurance prêt hypothécaire bon marché? Comment résilier l’assurance emprunteur?
Définition : Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur, également appelée assurance hypothécaire ou assurance-crédit, est une assurance qui vous est fournie lorsque vous empruntez auprès d’une banque.
Dans certains cas, si vous ne pouvez pas rembourser la mensualité, elle peut vous offrir une protection: dans ce cas votre assurance remboursera une partie ou la totalité de celle-ci à votre banque.
En cas de co-emprunt , c’est-à-dire d’emprunt avec un ou plusieurs tiers, l’assurance ne remboursera que le montant du capital que vous avez souscrit. Vous pouvez choisir de fournir une assurance pour 100% ou moins du capital emprunté.
Il est fortement recommandé aux emprunteurs de s’assurer, car elle paiera vos mensualités de prêt lorsque vous êtes malade, vous pouvez donc être assuré.
Que couvre l’assurance emprunteur ?
L’assurance prêt immobilier vous couvre et rembourse vos mensualités à votre place dans plusieurs cas :
–> En cas de décès : Votre assurance remboursera tout le capital restant de la banque.
–> En cas de perte d’autonomie ou d’invalidité totale permanente : Comme pour le décès , l’assurance remboursera tout le capital restant.
En cas d’invalidité partielle, la couverture de l’assurance dépendra du degré d’invalidité et de la couverture que vous avez demandée.
–> En cas de perte d’emploi : En cas de licenciement ou de résiliation de votre contrat de CDI, votre mensualité sera couverte par une assurance.
Si vous démissionnez ou mettez fin au contrat à durée déterminée, ou à la retraite anticipée ou à la période d’essai, la garantie ne fonctionnera pas.
Quel est le prix d’une assurance de prêt immobilier ?
Afin de calculer le montant de la prime d’assurance de votre emprunteur, votre compagnie d’assurance utilisera plusieurs critères liés à vos données personnelles et au prêt lui-même:
–> Votre profession : Si vous exercez une profession dangereuse ou si le contrat est instable (comme temporaire ou CDD), le prix de l’assurance sera plus élevé;
–> Votre profil médical : vos antécédents médicaux, votre âge, la maladie ou le mode de vie auquel vous vous préparez sont pris en compte par la compagnie d’assurance;
–> Vos loisirs : La pratique de sports d’aventure ou de sports extrêmes joue également un rôle important dans le calcul des primes d’assurance;
–> Votre prêt :Plus le montant est élevé, plus la durée du prêt est longue et plus l’assurance emprunteur est élevée.
Comment obtenir une attestation d’assurance emprunteur ?
Pour souscrire à une assurance emprunteur, vous devez fournir certaines informations à votre assureur, notamment pour remplir avec précision le questionnaire médical. Il est important de remplir correctement ce questionnaire, car vos réponses affecteront directement le montant de votre assurance crédit !
Si vous fournissez de fausses informations à la compagnie d’assurance et qu’elle prouve votre mauvaise foi , le contrat sera résilié et la compagnie d’assurance pourra vous demander de rembourser la mensualité qui a été remboursée à la banque.
Si votre mauvaise foi n’est pas établie, votre cotisation augmentera.
La situation du fumeur
Le fait de fumer fait augmenter la prime d’assurance de l’emprunteur. Pour profiter du tarif « non-fumeur », vous devez n’avoir jamais fumé de votre vie, ou vous devez arrêter de fumer plus de deux ans avant de vous abonner.
Enfin, veuillez noter que les utilisateurs de cigarettes électroniques sont considérés comme des fumeurs réguliers par la plupart des compagnies d’assurance.
L’assurance prêt immobilier est-elle obligatoire ?
L’assurance crédit n’est pas obligatoire, mais les banques l’exigent presque toujours pour obtenir des prêts.
En effet, l’assurance emprunteur offre aux banques la garantie de pouvoir être remboursées même en cas de décès ou d’invalidité.
Sans assurance hypothécaire, votre banque ou établissement de crédit peut refuser votre prêt. Cependant, si vous avez une grande quantité d’actifs, d’hypothèque ou de garant, vous pouvez obtenir un prêt sans assurance emprunteur.
Quelles sont les limites de l’assurance emprunteur ?
Comme tout contrat d’assurance, l’assurance hypothécaire comporte une exception à la garantie. Évidemment, chaque contrat a ses propres limites, il est donc nécessaire de relire votre contrat pour plus de détails.
Avant de souscrire une assurance emprunteur, veuillez prêter attention aux points suivants:
–> Les délais de carence : c’est la période suivant la date de souscription pendant laquelle vous n’êtes pas assuré
–> La franchise en cas d’incapacité temporaire de travail :Habituellement, pendant la période ITT, il faut 90 jours pour que l’assurance paie votre mensualité.
–> Les plafonds de garantie : : En cas de décès, un montant maximal d’indemnisation peut être défini , et si ce plafond est dépassé, la compagnie d’assurance ne paiera pas.
–> La limite d’âge : Certaines compagnies d’assurance ont des limites d’âge pour souscrire une assurance emprunteur. Il est généralement environ 60 ans.
Comment résilier son assurance prêt immobilier ?
Vous souhaitez annuler l’assurance emprunteur parce que vous avez trouvé un contrat plus avantageux financièrement? Sachez que cela est possible, notamment grâce à la loi d’Harmon. Après un an de contrat avec la compagnie d’assurance, vous pouvez résilier librement le contrat sans fournir de motif spécifique et signer un nouveau contrat.
La loi Sapin II vous permet également de résilier chaque année votre contrat d’assurance emprunteur
Si votre banque exige une assurance emprunteur, vous pouvez toujours résilier le contrat en cours et signer un nouveau contrat, à condition que ce dernier vous offre la même garantie que l’ancien contrat.