Le dossier médical :
Lors de votre souscription à votre assurance emprunteur, vous devrez remplir un dossier médical. Selon les réponses que vous fournissez, l’organisme peut vous refuser ses services de manière partielle ou totale. Dans le cas contraire, il peut revoir ses prix à la hausse.
Le dossier est ensuite transmis sous une enveloppe cachetée au service médical de l’assureur qui vous demandera, si besoin, des données complémentaires telles que des analyses ou des examens.
Cependant, en cas d’omissions volontaires ou de déclarations falsifiées, votre compagnie d’assurance peut vous refuser l’accès à la garantie en cas de sinistre. De plus, des dettes envers la banque ou votre assurance seront à la charge de vos héritiers en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’autonomie. Nous vous demandons donc d’être le plus honnête possible lors de cette étape afin de faire jouer l’assurance.
L assurance de prêt immobilier et les garanties que votre contrat comporte dépendra du résultat de votre questionnaire médical, votre nouvel assureur vous conseillera lesquelles sont utiles.
Les assurances de crédits ITT, ITP, IPT, IPP :
Les assurances invalidités permanente totale et partielle (IPT et IPP) et incapacité de travail totale et partielle (ITT et ITP) ne sont pas obligatoires mais sont bien souvent imposées comme condition d’octroie du prêt.
Invalidité Permanente Totale et Partielle (IPT et IPP)
Dans une majeure partie des cas, c’est le niveau d’invalidité de la sécurité sociale qui donne la définition d’invalidité. Cependant, le médecin conseil de l’assureur décide de ce taux d’invalidité lui-même:
- < 66 %; invalidité totale (IPT, généralement assimilé à la 2ème catégorie sécurité Sociale);
- < 33 % > 66%; invalidité partielle (IPP, généralement assimilé à la 1ère catégorie Sécurité Sociale);
- > 33 %;pas de prise en charge par le contrat d’assurance.
Incapacité de Travail Totale et Partielle (ITT et ITP):
Lorsque la personne ne peut exercer son activité professionnelle, l’incapacité de travail est totale. Elle devient partielle lors du travail à mi-temps (aussi appelé mi-temps thérapeutique). Par défaut, l’option ITP est incluse dans la garantie ITT.
Durée de prise en charge:
En cas d’incapacité de travail, votre contrat d’assurance prendra en charge les échéances de votre crédit pendant une, deux ou trois années. Vous devez donc privilégier un contrat qui vous indemnisera sur la plus longue durée possible.
En général, vous êtes assurés jusqu’à vos 65 ans ou arrêtez d’être couvert lorsque vous percevez votre pension de retraite. Certaines compagnies peuvent rallonger jusqu’à 67 voir 70 ans en souscrivant à certaines options complémentaires.
Qui peut m’aider ?
Afin de trouver la meilleure assurance de prêt immobilier, sans obligatoirement souscrire auprès de votre banque (loi Hamon), vous pouvez passer par un comparateur ou un courtier digital expert en crédit immobilier et en assurance emprunteur.