L’assurance emprunteur est une assurance pour une ou plusieurs personnes contre les risques potentiels liés à un événement (décès, arrêt maladie, invalidité, chômage .. ) Vous ne le savez peut être pas, mais en dix ans, le prix de l’assurance emprunteur  à fortement baissé. Pour quelle raison ? Merci pour les données du comité consultatif du secteur financier, nous vous disons tout ..

Un pourcentage élevé de contrats détenus par les réseaux bancaires

La part des contrats détenus par les banques sur ce marché domine toujours (87.6 % en 2019). Cela veux dire que depuis l’ouverture du marché en 2010 les banques ont réussi à maintenir leur compétitivité face à l’arrivé de compagnie d’assurance externe. Outre les «contrats de groupe», le réseau bancaire distribue désormais davantage de contrat «alternatifs» internes, de nature personnalisée et établi sur les risques liés aux données personnelles de l’emprunteur (âge, catégorie socio-économique…ect).

Baisse des taux d’interêt induite par la loi Lagarde

Rappelez vous, en 2010 la Loi Lagarde ouvre le marché concurrentiel de l’assurance de prêt et la loi entre en vigueur.  Par conséquent, lors de la signature d’un contrat de prêt, l’emprunteur peut choisir de refuser l’assurance fournie par la banque prêteuse et choisir une assurance externe. C’est une chance pour les consommateurs et acteurs de ce marché en plein essor, ils se battent sans relâche pour proposer des prix plus attractifs.

La réduction tarifaire pour les contrats alternatifs est estimée entre 20% et 41% Il s’agit de chiffre annoncés par le comité consultatif du secteur financier, spécialiste en connaissance des relations entre les consommateurs et les établissements de financement. N’importe quel assuré peut en profiter, quelque soit son age ou sa catégorie socio-professionnelle. 

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Garantir efficacement le remboursement de votre prêt sans dépenser vos  économies avec placedesfinances.fr. A l’aide de notre comparateur d’assurance emprunteur, nous trouvons pour vous la meilleure solution de compromis par rapport à vos information personnelles et à vos besoins. 

Le montant des cotisations et le taux de l’assurance emprunter dépendront: 

– De votre âge : Il s’agit du premier critère de votre taux d’assurance.

– Le montant initial de votre prêt : plus il est élevé, plus le taux d’assurance prévu est bas. 

– Votre activité professionnelles et sportives : Si votre métier ou le sport que vous pratiquais est considéré comme « à risque », vous êtes susceptible de payer une prime d’assurance supplémentaires. 

– Votre état de santé 

– Votre statut de fumeur ou non fumeur. 

Nous vous recommandons de privilégiez l’assurance individuelle plutôt que les groupes bancaires, dans le but d’obtenir de meilleur taux d’assurance.  Effectivement, les assurances individuelles offrent des tarifs bien inférieurs à ceux des banques ; pour la raison que leur marges bénéficiaire sont bien plus basses. 

Désormais, vous pouvez changer votre contrat d’assurance emprunteur : 

– Avant la signature de l’offre ( selon la loi Lagarde ) 

– Dans les 12 mois après la signature ( selon la loi Hamon ) 

– Chaque année à la date d’anniversaire de la signature (selon l’amendement Bourquin )

Comment trouver votre assurance emprunteur au meilleur prix ? 

Quand on sait qu’un tiers du coût du prêt peut partir dans l’assurance, le tarif de celle ci est évidement un critère dominant. Les cotisations se calculent avec deux méthodes : 

– sur le capital initial 

– sur le capital restant dû 

Pour le même profil, d’une assurance à une autre, les taux peuvent augmenter voir même doubler. Nous vous recommandons donc d’évaluer et confronter le taux et les mensualités de l’assurance, mais également la prime totale.

Afin d’éviter la réalisation de devis dans chaque assurance, le plus efficace est de faire appel à un comparateur .  Place des finances est un comparateur en ligne, qui recherche pour vous les meilleurs offres du marché, afin de vous présenter une sélection des meilleurs offres adaptées à votre profil. 

Où souscrire à la meilleure assurance emprunteur ?

Différents acteurs sont mis en place pour vous faciliter l’accès aux meilleures assurances de crédit immobilier. 

– Compagnies d’assurance en prêt immobilier : beaucoup d’acteurs présentent directement des contrats d’assurance aux emprunteurs . Certains vous proposeront une simulation de devis en ligne, mais vous devrez vous rendre sur place afin de souscrire.

-Les courtiers d’assurance de prêt  : Ils vous accompagnent pendant votre souscription et négocient les contrats de manière à avoir des tarifs très compétitifs. De plus, certains proposent une adhésion 100% en ligne (rendez vous sur placedesfinances.fr)

Place des finances se charge de vous dénicher le contrat le plus bénéfique et économique au regard de vos besoins.

Dans cette période difficile et sans précédent, le problème des prêts hypothécaires est apparu. Les banques françaises sont donc parvenues à un accord de principe pour permettre le report des mensualités. Les courtiers affirment que cette mesure est manifestement une grande aide pour des milliers d’emprunteurs, dont les revenus diminueront en raison d’un chômage partiel ou d’un manque de trésorerie. 

En attendant la description détaillée du dispositif, il est important de rappeler que pendant la période de report, la banque doit payer à tout prix les primes d’assurance de l’emprunteur.

Les échéances de prêt reporté de 6 mois :

Les établissements bancaires français sont prêts à différer les mensualités des prêts à leurs clients. Les courtiers qui demandent aux banques de prendre en compte la difficulté de la population espèrent que toutes les personnes ayant emprunté pourront en bénéficier au besoin. Actuellement, un tiers des Français remboursent leur pret. 

Comme des milliers de travailleurs sont partiellement ou techniquement au chômage et que le taux de rotation d’un grand nombre de travailleurs indépendants à chuté, la situation financière de tous se trouve affaiblie,  cela entraîne une baisse des revenus, et nécessite une solidarité bancaire. 

Qu’arrive-t-il à l’assurance de prêt si le remboursement mensuel est reporté?

La majorité des contrats de prêt détiennent une condition permettant le report du remboursement mensuel, généralement allant de 2 à 3 mois.

La période varie selon ce que vous avez négocier avec le conseiller bancaire.  La situation actuelle appelle à plus de générosité, au moins temporairement. Individuellement de l’existence ou non d’une convention d’extension, l’équipement devrait prendre effet pour tous les contrats de prêt, ce qui est exigé par le courtier dans la lettre du gouvernement.

Plus précisément, différé les remboursements mensuels fait référence à la suspension des remboursements durant une période déterminée. De toute évidence, la prime d’assurance de l’emprunteur doit être encore payée. 

En revanche, les prêts à taux zéro ne peuvent pas être prolongés. 

Les frais du retard d’échéances

Cette commodité de règlement à un prix. Si vous reculer le paiement échelonné de 3 mois, vous aurez besoin de 4 versements supplémentaires pour terminer le remboursement, ce qui entraîne des frais d’intérêt, qui doivent être ajoutés avec des fonds d’assurances supplémentaires.

Le coût du report total appartient directement à la partie d intérêt , elle-même attachée au taux d’intérêt appliqué, à la période de remboursement et au moment où intervient le report.

Si vous exécutez cette option à la fin de la période de prêt lorsque le taux d’intérêt est le plus bas et que vous remboursez principalement le capital et les intérêts, son prix sera inférieur.

Lors de votre engagement à un prêt immobilier, vous pouvez souscrire à une assurance de prêt afin de vous couvrir en cas d’impossibilité de paiement. Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, elle est généralement requise  par l’organisme prêteur. 

Elle intervient lorsque vous ne pouvez plus assurer le remboursement du prêt. Ces contrats d’assurance offres plusieurs garanties, mais le client ne dispose pas toujours de la possibilité de la choisir. Notamment en ce qui concerne la garantie en cas d’arrêt de travail. A l’exception des investissements locatifs, des demandeurs d’emploi et des retraités, cette assurance prend généralement effet automatiquement. 

Les différentes couvertures d’assurance en cas d’arrêt de travail :

La garantie arrêt de travail prend en charge le sinistre lorsque l’arrêt est causé par un arrêt maladie ou une incapacité confirmée. 

Lorsqu’une personne ne peux plus pratiquer sa profession suite à un accident ou une maladie elle est alors en incapacité de travailler. La durée de son arrêt de travail est variable et peut perpétuer durant plusieurs années. 

Pour l’assurance, l’arrêt maladie peut définir une impossibilité temporaire ou définitive de travailler, voir une perte totale et irréversible de son autonomie. 

L’invalidité dans la définition de la Sécurité sociale coïncide à la situation de la personne qui :

–  Perd au moins deux tiers de sa capacité de travail ;

– Est dans l’impossibilité de se fournir, par sa profession un salaire au dessus de un tiers de la rémunération habituel des travailleurs de la même catégorie, dans la même région. 

Trois niveau d’invalidité peuvent être déclarés, elles se distingue en trois catégorie. 

Comment obtenir l’assurance prêt immobilier si je suis en arrêt maladie?

L’assuré ne peut pas continuer à travailler, ses revenus diminuent ou disparaissent et sa capacité de remboursement est mise en danger. C’est à ce moment que l’assurance de prêt immobilier intervient.Elle remplace l’assuré dans le règlement de ses mensualités.

Cependant, il existe des exceptions selon les maladies,  plus particulièrement les maladies psychiatriques, ou dorsale. Nous vous recommandons de remplir correctement votre questionnaire de santé de prêt immobilier pour bénéficier de la garantie arrêt maladie.Si vous négligez des éléments, cela peut remettre en question votre prise en charge. De plus, veuillez notez que  certains organismes d’assurance font une différence entre l’incapacité à exercer une activité professionnelle et l’incapacité à exercer son activité professionnelle. 

Si vous n’êtes pas en mesure d’exercer votre activité actuelle, mais que vous avez la possibilité d’exercer un autre emploi, l’assurance ne sera déclenché que si une option spécifique a été anticipé : « en cas d’incapacité à exercer votre métier ».Voilà pourquoi il est primordial de bien choisir votre assurance prêt.

Si vous souhaitez obtenir un credit immobilier,  souscrire à une assurance de prêt est incontournable. Produit complexe pour l’assuré et lucratif pour les banques, cette couverture fait l’objet de maints litiges qui nécessitent parfois l’intervention d’un médiateur, ou qui se terminent parfois devant les tribunaux. En mandatant les services d’un courtier professionel vous diminuerez les risques d’éventuels conflits avec votre compagnie d’assurance ou bancaire. 

Assurance de prêt immobilier : Plus de clarté

Le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF)à  souligné que l’ouverture du marché de l’assurance emprunteur depuis 2010 a permis aux consommateurs de faire des économies tout en étant mieux protégés. Mais ce n’est pas le moment de l’angélisme. Bien qu’à diverses occasions la réglementation fût renforcé notamment grâce à la loi Hamon et à l’amendement Bourquin, afin de promouvoir la mise en concurrence, des obstacles au libre choix des contrats subsistent encore. 

La part de marché de la banque a atteint un sommet de 87%. Autrement dit, les banques qui n’ont pas atteint ce ratio depuis 10 ans font de leur mieux pour empêcher les emprunteurs de réduire une dépense contrainte.  La dernière tentative du législateur illustre pleinement la performance du lobbying de la banque : la résiliation une fois par an, c’est à dire la loi applicable à l’assurance automobile et habitation depuis janvier 2015 à été rejetée par les parlementaire en commission paritaire fin octobre. 

Le rapport CCSF reflète en partie les difficultés rencontrées par les compagnies d’assurance alternatives et les courtiers tout au long du processus de souscription. Il montre que 60% des réclamations déposées par les assurés sont liées à «des questions liées à l’indemnisation et aux exclusions applicables à des conditions particulières».

Si tout ou une partie de l’indemnisation est refusée pour cause d’invalidité ou incapacité de travail, cela entraînera la plupart des litiges entre l’assuré et la compagnie d’assurance.  Dans son rapport, le CCSF a reconnu le manque de clarté de l’offre de la garantie fournies  et promet de travailler sur ces deux aspect au cours de l’année à venir.

L’assurance prêt immobilier: le rôle clé des courtiers

 Habituellement, il semble que l’assuré ne découvre l’étendue de la garantie et des exclusions qu’au moment du sinistre. De manière générale, en particulier l’assurance-prêt. Bien que l’assureur soit obligé de fournir des avis consultatifs et qu’il existe des réglementations obligeant l’assureur à souligner le contenu important du contrat, il est évident que l’assuré rencontre parfois des difficultés en raison d’un manque de compréhension des conditions du contrat. 

À moins d’être familier avec les conditions d’assurance et la réglementation en vigueur, la compréhension des contrats d’assurance nécessite le soutien de courtiers professionnels. La loi permet à chaque emprunteur de demander  les services d’experts à 3 moments durant la période de validité du prêt : 

– Au moment de la demande de prêt : La loi Lagarde permet aux emprunteurs d’accéder à des offres concurrentes de celles présentées par les banques. 

– Pendant les 12 premiers mois du prêt : La loi Hamon vous permet de modifier le contrat à tout moment jusqu’à 15 jours avant la date d’anniversaire de la signature du prêt

– A chaque date d’échéance, après la première année, chaque emprunteur peut se fier à l’amendement Bourquin afin de résilier le contrat en cours, et espérer choisir une offre alternative plus économique et de meilleures garanties. 

Dans tous les cas, le contrat de commission doit respecter le même niveau de garantie que le contrat de groupe bancaire. Dans ces trois étapes de la vie du credit , l’emprunteur peut profiter des conseils du courtier, ce qui permet d’économiser de l’argent et de bien considérer l’étendue de la garantie, et donc de bien comprendre selon la situation si il bénéficiera ou non d’une prise en charge.

Ce remboursement porte sur les garanties ITT, IPT et IPP de votre contrat c’est-à-dire les prestations qui peuvent être versées en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité.

L’assurance de prêt immobilier intervient en cas de défaillance de l’assuré. La garantie socle (Décès/PTIA : décès et perte totale et irréversible d’autonomie) permet un remboursement intégral du capital restant dû.

En cas d’incapacité, l’indemnité peut être totale ou partielle selon les garanties d’assurance choisies.

Pour bien comprendre cette différence entre ces 2 prestations de remboursements nous allons prendre des exemples.

Exemple de remboursement indemnitaire

Dans le cadre de votre prêt immobilier :

• vous remboursez une mensualité de 900€ par mois ;
• votre assurance prévoit un remboursement indemnitaire en cas d’IPP (incapacité permanente partielle) avec une quotité d’indemnisation de 50%, soit au plus 450€ ;
• l’assureur ne verse rien si votre salaire est maintenu à 100% grâce aux indemnités journalières versées par la Sécu et aux prestations de votre contrat de prévoyance ;
• si vous n’êtes pas couvert par un contrat de prévoyance, l’assureur remboursera la différence entre la perte de revenus (salaire – indemnités journalières de la Sécu) et 450€.

Les contrats proposés par les bancassureurs appliquent généralement ce mode de remboursement.

A retenir : Dans un contrat avec des prestations indemnitaires l’assureur aura le fonctionnement suivant. Vous payez bien pour une prestation à 100% mais lui limitera la sienne à votre perte de salaire.

Emprunteurs non concernés par ce système de prestations indemnitaires : les indépendants, les professions libérales et de manière générale les travailleurs non salariés.

Exemple de remboursement forfaitaire

La prise en charge ne tient plus compte de la baisse des revenus ni des indemnités reçues des organismes sociaux et de prévoyance.

Prenons un exemple :

• Votre contrat de prévoyance permet le maintien de votre salaire à 100% : l’assureur verse une indemnité de remboursement de 450 € ;
• Vous n’êtes pas couvert par un contrat de prévoyance et touchez uniquement les indemnités de la Sécu : l’assureur rembourse 450 € à la banque.

A retenir : Il est important pour l’assuré de choisir un contrat forfaitaire ce qui lui permettra d’être mieux couvert qu’un contrat indemnitaire !

Le constat que l’on peut tirer à l’heure d’aujourd’hui, c’est que les clients reçoivent de plus en plus cette information du changement de leur assurance de prêt immobilier qui peut leur faire économiser en moyenne 15 000 euros sur la durée totale de leur crédit.

C’est une excellente nouvelle pour l’emprunteur car il va pouvoir dégager chaque mois de la trésorerie en diminuant son taux d’endettement grâce à l’assurance emprunteur.

Même si à l’heure actuelle c’est d’une simplicité enfantine de changer ou de souscrire son assurance emprunteur, nous mettons un point d’honneur en tant que courtier de bien conseiller nos clients sur les garanties de chaque contrat en fonction de leur profil.

Une économie c’est bien mais avec de bonnes garanties c’est encore mieux !

Pour résumer cette introduction de manière simple : Utiliser un comparateur d’assurance de prêt, c’est chercher une couverture identique pour un meilleur tarif. Trouver une assurance de crédit qui vous fait économiser en moyenne 15 000 euros c’est déjà très bien !

Quelles sont les possibilités pour changer d’assurance emprunteur?

• La Loi Hamon qui permet de changer d’assurance dès la signature de l’offre de prêt immobilier et sur les 12 premiers mois;
  Attention les 12 mois commençant à courir à compter de la signature de l’offre de prêt et non à compter de votre signature chez le notaire ou bien encore du paiement de votre première échéance d’emprunt ;
• L’Amendement Bourquin qui permet de changer tous les ans à date anniversaire. Cette date anniversaire est équivalente à la date de signature de votre offre de prêt initiale. Comme pour la Loi Hamon c’est cette date qui est à retenir. À noter qu’un préavis de 2 mois est nécessaire.

Afin de dissiper tous les doutes cet article vient du site du gouvernement dans la rubrique Economie : vous pouvez le consulter ici.