Fumeur – quel impact sur votre prêt immobilier ?

Que vous ayez fumé 1 ou plusieurs cigarettes ces 2 dernières années, vous êtes considéré comme fumeur.

Lors de votre demande de crédit, votre assureur vous demandera de remplir un questionnaire de santé afin de connaître les risques auxquels vous êtes exposés. Le tabac est considéré comme l’un des plus grand facteur d’augmentation du tarif de votre assurance emprunteur car il augmente énormément le risque de cancer et autres maladies graves. Votre assureur pourra vous demander d’effectuer un test de cotinine, décelable jusqu’à une semaine après consommation.

Mentir sur le questionnaire de santé ?

Vous devez informer votre assureur de vos risques de maladies, c’est une obligation légale (L.113-2 du code des assurances). De plus il est fortement conseillé de dire la vérité lors de votre souscription auprès d’une compagnie d’assurance. En cas de sinistre, si celle-ci découvre que vous avez menti, cela pourra entraîner de lourdes répercussions :

-contrat considéré comme nul, caduque et résilié dans les 10 jours,

-action en justice de votre assureur contre vous,

-pas d’indemnisation de votre sinistre,

-révision du coût de votre assurance à la hausse.

Si vous mentez et qu’il vous arrive quelque chose, vous aurez payé une assurance pour rien et ne serez plus protégé.

Quel impact sur le tarif ?

Le tabagisme, représentant un risque énorme pour la santé, peut faire doubler le prix de votre assurance. La surprime appliquée par les compagnies peut aller de 20% à 70%. Les assureurs sont libres de choisir les montants qu’ils appliquent. Si vous êtes un fumeur occasionnel vous êtes également considéré comme fumeur. Si vous avez arrêté de fumer, assurez-vous que votre dernière cigarette remonte à minimum 2 ans.

Si vous avez arrêté de fumer en cours de prêt et que vous n’avez pas fumé depuis 2 ans, vous pouvez demander à votre assureur une réduction du coût de votre assurance. A l’inverse, si vous commencer à fumer après la signature de votre assurance, vous devrez l’indiquer à votre assureur, qui modifiera votre contrat et son tarif.

Le taux d’endettement, c’est quoi ?

Le taux d’endettement est une mesure utilisée pour déterminer si un client est en mesure de contracter un emprunt. Le taux d’endettement représente le rapport entre le revenu (par mois) de la personne souhaitant emprunter et ses charges financières (par mois également).

Le taux d’endettement correspond à la part du revenu d’un emprunteur qui va être consacrée au remboursement d’un ou plusieurs crédits immobiliers ou crédits à la consommation. On parle souvent du taux d’endettement de 33% comme d’une limite à ne pas dépasser.

Il est important de bien calculer son taux d’endettement pour connaître l’état de santé de ses finances, notamment, avant d’emprunter. Cet outil vous aidera a ne pas finir surendetter.

Comment le calculer ?

Le calcul du taux d’endettement est simple, il suffit de diviser toutes les charges de l’intéressé par ses revenus et de multiplier ce résultat par 100 afin d’obtenir le pourcentage final.

Ainsi toutes les dépenses à la charge de l’emprunteur sont à prendre en compte et, depuis peu, le montant de l’assurance est également à intégrer dans le calcul.

Les revenus peuvent être un salaire, des aides, des pensions reçues ou des loyers reçus. Les charges peuvent être des crédits en cours, un loyer, ou pensions que vous versez.

 En 2021, passage de 33% à 35%

Le ministère de l’Economie, en accord avec le Haut Conseil de Stabilité financière (HCSF) a décrété en décembre 2020, que le taux d’endettement passerait de 33% à 35% pour les demandes de crédits à partir de début 2021. Cette recommandation deviendra contraignante pour les banques à partir de juillet 2021.

Cette nouvelle mesure va être très contraignante pour les banques. En plus de prendre en compte le coût de l’assurance dans le calcul du taux d’endettement, cela va fortement ralentir les demandes de prêts.