Bilan : assurance emprunteur

Capacité d’emprunt : quel impact du coronavirus ?

Plus d’un an après le début de la crise du coronavirus et alors que l’économie mondiale est toujours au ralenti, le marché français des prêts immobiliers reste très dynamique. Mais quel est réellement l’impact de la pandémie sur votre capacité d’emprunt ?

La capacité d’emprunt, qu’est-ce que c’est ?

La capacité d’emprunt représente le montant que vous pouvez obtenir pour le financement de l’achat de votre bien immobilier. C’est la somme que vous serez en capacité de rembourser mensuellement.

Celle-ci dépend principalement de vos revenus et votre apport personnel, somme que vous possédez et qui s’ajoute à votre emprunt pour financer votre projet immobilier. La banque prend en compte votre situation professionnelle, votre salaire et votre type de contrat de travail très au sérieux. Plus celle-ci sera stable, plus vos revenus et votre capacité de remboursement seront garantis, moins la banque prendra de risques. La deuxième variable prise en compte et votre taux d’endettement, qui ne doit pas dépasser les 33%. Le dernier facteur est votre âge, votre « reste à vivre », qui par déduction représente le nombre de mensualités disponibles.

Face à la crise du coronavirus, et à l’arrêt des activités économiques jugées non essentielles par l’état, de nombreux professionnels ont dû mettre entre parenthèses ou arrêter définitivement leur activité. Les conséquences ont été désastreuses pour beaucoup de français qui ont subi une baisse considérable de leurs revenus. Les emprunteurs ont donc eu plus de mal à payer leurs mensualités de crédit immobilier.

Pas de panique, si la crise du covid-19 diminue votre capacité d’emprunt, il reste des solutions pour mener à bien votre projet immobilier.

Les conséquences de la Covid-19

L’impact sur le marché des prêts immobiliers

Malgré la situation actuelle, vous pouvez tout de même préparer votre dossier de demande de pret immobilier. Ce projet risque par contre de prendre plus de temps qu’en période normale, les banques fonctionnantes elles aussi au ralenti.

Actuellement, les établissements bancaires se focalisent plus sur les soutiens aux entreprises et aux professionnels. Les dossiers en cours subissent donc un temps d’étude et d’analyse rallongé.

Pour votre capacité d’emprunt, la covid 19 ne va donc pas particulièrement impacter votre dossier. En effet, votre situation professionnelle reste l’élément décisif du choix de la banque.

Si vous êtes fonctionnaire ou en CDI, votre situation professionnelle est considérée comme stable. Les agents de la fonction publique bénéficient de la situation la plus confortable en ces temps de crise car leurs revenus continuent d’être versé à 100 %, le coronavirus n’aura donc aucun impact. Le montant des revenus reste le même et la capacité d’emprunt ne change pas.

Si vous êtes en CDI vous avez 3 options.

• Vous percevez un SMIC, qui continue de vous être versé dans son intégralité,
• Vous êtes payé plus que le SMIC, et vous êtes indemnisé à 84 % de votre salaire,
• Vous êtes en arrêt provisoire de travail pour vous occuper de vos enfants, vous percevez donc 90 % de votre salaire habituel, montant plafonné à 3 500 €.

Le covid-19 n’aura aucune incidence sur votre capacité d’emprunt si vous êtes au SMIC. Ceux qui connaissent Si votre baisse de revenus ne dépasse pas plus 10 à 16 %, le coronavirus n’aura pas d’incidence sur votre capacité d’emprunt. Pour les autres, cette capacité va légèrement diminuer car cette baisse se reflètera sur les fiches de paie des 3 derniers mois de salaire.

Cependant, il est probable que les banques n’en tiennent pas compte, au vu du caractère exceptionnel de la crise sanitaire. Lors de votre reprise d’activité professionnelle, votre salaire vous sera à nouveau versé intégralement et votre situation se régularisera, il n’y a donc aucune inquiétude à avoir concernant votre projet immobilier.

Dans le dernier cas, si vous êtes travailleur temporaire ou votre propre patron, votre situation professionnelle ainsi que vos revenus sont considérés comme instable par les banques.

La moyenne de vos revenus sur les 3 derniers mois risques d’être fortement impactée par la crise sanitaire car vous bénéficiez de moins d’aides que les autres travailleurs. Votre capacité d’emprunt sera donc réduite. Dans ce cas-là nous vous conseillons de repousser de quelques mois votre demande de prêt et d’attendre que vos revenus redeviennent stables.

Si votre banque à confiance en votre activité elle pourra se montrer flexible et vous accorder un prêt au-dessus de votre capacité de remboursement sans être trop regardante. Vous pouvez proposer à votre conseiller bancaire de se baser sur une période plus longue pour l’étude de vos revenus ou lui faire part de vos prévisions de salaires. Attention, c’est un pari risqué car si votre situation financière ne s’arrange pas vous risquez de ne pas pouvoir rembourser vos mensualités à temps et subir des pénalités.

Bon à savoir, astuces pour mettre toutes les chances de votre côté

L’obtention de votre prêt immobilier au meilleur taux va également dépendre de la préparation de votre dossier.

Pensez à assainir vos comptes, rétablissez la balance entre vos dépenses et vos revenus, profitez de la crise sanitaire pour moins dépensez et faire des économies. Cela vous permettra d’avoir une meilleure image auprès de votre banque et de paraitre comme un bon candidat.

Vous pouvez également épargner, mettez de l’argent de côté, sur un PEL ou un Livret.

Poussez votre apport personnel au-dessus de 10%, le minimum demandé, afin d’avoir moins à rembourser ensuite et de prouver à votre prêteur que votre situation financière est solide et stable.

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L’impact de la crise sanitaire sur mon assurance de pret ?

Quelle assurance emprunteur choisir ?

Faut-il déclarer le coronavirus dans le questionnaire médical ?

Le coronavirus peut être considéré comme un risque aggravé par les assureurs et amener à une étude plus poussée de votre demande de crédit. L’assurance peut également demander une surprime ou pratiquer des exclusions dans les garanties.

Si vous avez été atteint de la covid 19 et que vous le déclarez dans votre questionnaire de santé vous devrez réaliser des examens afin de savoir si vous avez des séquelles. Le taux de gravité lorsque que vous souffriez du virus sera étudié, fièvre résolutive, douleurs musculaires, toux, céphalées, troubles digestifs, perte du goût et de l’odorat.

Si vous avez guérit spontanément et n’avez pas développé une forme grave du virus vous bénéficierez d’une grille de tarif normale pour les garanties DC, PTIA et IT.

Dans le cas contraire cela dépendra du bilan pulmonaire et/ou neuropsychique réalisé par le médecin conseil.

Dans tous les cas, vous devrez attendre votre guérison totale avec reprise du travail pour présenter votre dossier à l’assurance. Le médecin-conseil pourra ajourner votre dossier pour une période de 6 mois. Si à la fin de cette période vous ne présentez aucune séquelle, l’assureur pourra vous proposer une tarification normale, avec une éventuelle exclusion des suites et des conséquences de la Covid 19. Utilisez notre simulateur pour obtenir gratuitement.

Il est important pour les emprunteurs de mettre en concurrence plusieurs compagnies d’assurances, celles-ci ne proposent pas toutes les mêmes tarifs et garanties. En comparant les offres du marché vous aurez une vue d’ensemble sur les offres de tous les acteurs sur secteur de l’assurance emprunteur.

Bon à savoir : Si vous avez déjà signé un contrat d’assurance pour votre prêt, sachez que vous pouvez le résilier pour un contrat moins cher et plus avantageux ! Grace à la loi Hamon, changez à tout moment et sans frais votre protection emprunteur la première année. Si le délai est passé, vous pouvez aussi (à partir du 1er janvier 2018) résilier à date d’anniversaire votre assurance emprunteur grâce à l’amendement Bourquin.

Le vaccin contre le coronavirus modifie-t-il votre contrat d’assurance de prêt ?

De nombreuses rumeurs circulent sur l’efficacité et surtout sur les risques de la vaccination contre la covid 19. Certains interlocuteurs parlent même d’annulation de l’assurance de prêt si l’emprunteur se faisait vacciner. Ce ne sont que des fakes news, la vaccination n’est ni dangereuse pour votre santé ni pour votre crédit immobilier. Il n’existe en effet aucune clause permettant à l’assureur de se rétracter en cas de vaccination de l’emprunteur. De plus la situation de crise pandémique étant d’ordre mondial et la vaccination rendue quasiment obligatoire partout, la question ne se pose pas pour les compagnies d’assurances qui se doivent de soutenir et de protéger leurs clients. Cette idée découle elle-même d’une autre idée reçue, selon laquelle il y a de grands risques de développer des complications suite à la vaccination contre le Covid-19, ce dernier ayant été créé en quelques mois à peine.

La Fédération bancaire française (FBF) et la Fédération française des assureurs (FFA), interrogées par l’AFP, ont rassuré les Français : aucun vaccin ne peut annuler un contrat de prêt immobilier ou toute autre assurance.

Cette fake news s’accompagne également d’une autre rumeur. Les proches d’un emprunteur décédé suite au vaccin perdraient tous leurs biens car le contrat avec la banque s’annulerait. Cette rumeur est également fausse, le contrat n’a pas de raison d’être annulé et l’assurance emprunteur couvrira le remboursement des sommes dues en cas d’accident grave ou de décès. Elle couvre donc non seulement la banque mais aussi le conjoint et/ou les enfants du demandeur de prêt. De plus, le vaccin ne présente aucun risque de mort.

Les exclusions de garantie de votre contrat

Toutes exclusions de garanties, s’il y en a, doivent figurer sur votre contrat. Il peut en effet exister de nombreux motifs d’exclusion de garantie dans les contrats d’assurance de prêt immobilier, les conséquences à court et long terme d’une vaccination ou d’un essai clinique ne s’inscrivent pas dans cette liste d’exclusion.

Les formalités et examens concernant la santé de l’emprunteur sont à la charge de l’assurance et non de la banque et doivent figurer uniquement dans le contrat d’assurance. C’est à l’assureur de se pencher sur l’état de santé du potentiel propriétaire. C’est à partir de ses constatations qu’il établit les tarifs de l’assurance du prêt.

Retenez simplement que ce qui ne figure pas dans votre contrat ne pourrait vous être imputable et que vous restez couvert contre tout imprévu.

Comment la crise du covid a impacté le marché des prêts immobiliers ?

Depuis plusieurs mois déjà, les français vivent au rythme de l’évolution du Covid 19, le nombre de malades, d’hospitalisés, de variants actifs…Tous ces chiffres qui empêchent la France d’avancer. Finalement, l’épidémie a eu peu de conséquences sur le marché de l’emprunt immobilier en 2020, pour l’année 2021 c’est une tout autre chose. La Covid fait désormais partie des critères retenus par les compagnies d’assurance de prêt immobilier. Lors de la souscription d’une assurance emprunteur, les patients ayant été atteint de la covid ou d’un de ses variants peuvent se voire confronter à des complications pour obtenir une assurance. En effet la réponse de l’expert de la compagnie d’assurance dépendra de la gravité des symptômes, du degré d’infection et de la durée de l’hospitalisation qu’aura subi le futur emprunteur.

L’épidémie et la demande de prêt.

Le Coronavirus a beaucoup d’impact sur les conditions d’obtention d’un prêt immobilier. Au moment de l’examen de la demande de prêt et d’assurance de prêt, des formalités médicales sont demandés, c’est obligatoire. Si l’emprunteur a été porteur du virus, il sera soumis à plus de tests que les autres. Si celui-ci présente des séquelles graves, qu’il a eu un arrêt de travail à cause de la covid, le prix de son assurance risque d’être majoré.

Cela s’explique par le risque plus fort de subir un arrêt ou une perte d’activité. En effet, les anciens malades du covid avec des séquelles sont plus exposés aux rechutes ou à d’autres maladies. Un arrêt prolongé entraînerait une baisse de revenus conséquente et une incapacité à rembourser le prêt.

Une personne qui souhaiterait effectuer une demande de prêt ou une délégation d’assurance en étant malade du covid est fortement conseillé de différer sa demande, sinon celle-ci risque d’être rejetée.

Hospitalisation avec un arrêt de travail de plus de 21 jours. En cas d’hospitalisation prolongée, supérieure à vingt-et-un jours, l’emprunteur devra se soumettre à un questionnaire de santé détaillé avec demande de compléments d’informations. La majorité des hospitalisations sont malheureusement justifiées par des troubles respiratoires. Dans ce cas, le manque de recul sur ces fortes séquelles et les risques qu’elles incluent entraînera un ajournement de la demande de prêt. Le projet immobilier de l’emprunteur sera donc reporté.

Hospitalisation avec arrêt de travail de moins de 21 jours. La demande de prêt nécessitera une étude plus précise que pour un dossier classique mais l’assureur pourra largement trouver une solution pour ce type de profil. Néanmoins, et comme dans tous les cas, l’obtention de l’assurance dépendra des antécédents sanitaires de l’emprunteur.

Pas d’hospitalisation avec un arrêt de travail de moins de 21 jours. La demande de prêt sera elle aussi étudiée de près mais cette situation sera moins problématique.

Que faire en cas de refus des compagnies assurances ?

Il est quasiment impossible de contracter un prêt sans assurance, de plus c’est une prise de risque énorme autant pour l’emprunteur que pour le prêteur. La covid et ses conséquences sur le long terme n’étant pas encore assez connues, cette nouvelle pathologie n’est pas référencée par la convention Aeras. Mais à ce jour, aucun emprunteur ne s’est vu refusé un contrat d’assurance à cause du coronavirus, nous ne savons également pas si cette maladie va être reconnue comme maladie invalidante par la sécurité sociale et pris en charge à 100%.

MNCAP, assurance de prêt immobilier