Comment bien choisir son PER ?

Voici les principales différences entre les PER : les coûts, les méthodes de gestion et la volonté de rechercher le retour sur investissement le plus élevé possible.

1- Coûts

Afin de choisir le meilleur PER, vous devez d’abord trouver le PER avec les coûts les plus bas. La principale différence entre deux PER, à mon sens, réside dans la tarification, c’est-à-dire dans la recherche du PER avec les coûts les plus bas (saisie, gestion, arbitrage, gestion pilotée, ou rétrocession sur une unité de compte base). Comme on vous le dit depuis des années, l’influence des frais sur la performance globale d’un placement est importante ! Il est faux d’affirmer que l’absence de frais vous permet de garantir un rendement élevé ; pourtant, il est incontestable d’affirmer que les frais élevés sont un obstacle à la haute performance.

2- Styles de gestion

La liberté laissée à l’épargnant dans la gestion de son épargne est le deuxième critère de séparation de deux PER. Un PER qui offre un large éventail d’options d’investissement et, plus important encore, n’a pas de stratégie marketing en place pour l’aider à définir les produits maison avec les marges les plus élevées devrait pouvoir obtenir une bonne note. A l’inverse, les PER construits autour d’un système de gestion pilote fortement recommandé ou qui n’obligent pas l’assureur à gérer sa propre comptabilité doivent recevoir une note dégradée. Enfin, vous vous êtes rendu compte qu’avoir une unité de compte est essentiel. Un Excellent PER est celui qui permet aux investisseurs d’acheter une large gamme de titres, y compris ceux sur lesquels les marges commerciales de l’entreprise sont faibles, comme les ETF ou les OPCVM Cleanshares. Les termes « partage propre » et « partage propre » sont utilisés de manière interchangée. 

3- La transparence et la poursuite de l’intérêt supérieur de l’épargnant.

Enfin, et c’est un point crucial, la différence entre deux PER réside dans la transparence et la qualité du discours commercial. La stratégie commerciale de l’entreprise qui vend le PER est-elle basée sur l’intérêt du client ou sur les intérêts financiers de la compagnie d’assurance ? Un bon PER est aussi celui qui est vendu par une entreprise qui peut trouver le bon équilibre entre ses intérêts financiers et l’intérêt supérieur de l’épargnant.

Et vous, quels sont vos critères pour différencier un bon et un mauvais PER ?

Le PER du Crédit Agricole.

Qu’est qu’un PER ?

Un Plan Epargne Retraite (ou PER) est une épargne que l’on constitue lors de notre vie active, permettant ainsi une réduction d’impôt, dans le but d’acquérir un capital lors de votre départ à la retraite.
Le PER se décline sous différentes catégories : Le PER individuel, reposant sur un contrat d’assurance-vie ou autres compte-titre souscrit à titre personnel, et les PER entreprises ; PER Entreprise Obligatoire et PER Entreprise Collectif.

Qui peut y souscrire au PER ?

Toute personne physique entre 18 et 68 ans, qu’importe le statut professionnel.

Comment on l’alimente ?

Le PER peut être alimenté par des versements volontaires (déductibles ou non) réalisés par le titulaire du contrat, ou dans le cadre des PER Entreprises par l’épargne salariale ou les cotisations obligatoires de l’employeur.
Vous êtes également en capacité de faire le versement d’un capital dès l’ouverture de votre PER, afin de bénéficier d’un avantage fiscal.

Une réduction d’impôt ?

OUI ! Le PER est un dispositif vous permettant d’épargner pour votre départ à la retraite, mais vous permet également de bénéficier aujourd’hui d’une déduction sur vos impôts !
Le plafond prévu par la loi est le suivant :
10% de vos revenus professionnels net perçu en N-1, dans la limite de 8x le PASS ou 10% du PASS.

Quand peut-on débloquer le capital ?

Généralement, le capital n’est pas disponible avant le départ à la retraite, sauf dans les cas prévus par la loi;
décès du conjoint ou partenaire lié par un PACS
Invalidité du titulaire , de ses enfants, de son conjoints ou partenaire lié par le PACS
Surendettement
Expiration des droits de chômage
Cessation d’activité non salariée (liquidation)

En cas d’achat de résidence principale, il est également possible de faire une sortie anticipée du PER.
Lors du départ à la retraire, le capital épargné peut être perçu sous forme de capital, ou de rentes.
Le crédit Agricole propose ainsi différents profils, adaptés à chacun de ses clients, afin que l’offre soit appropriée aux gouts du risque !
C’est un dispositif complet et modulaire dédié à la préparation de la retraite !

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Quel est l’avantage d’un PER ?

Est ce intéressant d’ouvrir un PER ?

Un PER, autrement dit « Plan Épargne Retraite » est un produit d’épargne qui favorise la constitution de capitaux retraite et ainsi permettre de libérer le capital mis dans le PER au moment d’une retraite.

Le plan d’épargne retraite est intéressant pour les hauts revenus ainsi que pour les travailleurs indépendants. Mais pas que, vous pouvez être salarié, cadre, indépendant ou sans profession actuellement, c’est également  intéressant pour vous.
Au niveau fiscal, vous pouvez déduire les cotisations de vos impôts sur le revenu. Cela fonctionne notamment lorsqu’une baisse des revenus est enregistrée entre une période d’activité professionnelle et la retraite.
Un PER peut s’ouvrir par le biais d’un assureur, d’une mutuelle, d’un établissement de prévoyance ou bancaire. Ce dernier est atteignable pour les personnes comprises entre 18 et 68 ans. En ce qui concerne les personnes âgées de plus de 68 ans en retraite, cela n’a plus trop d’intérêt puisque c’est un système qui permet de préparer la retraite, c’est pourquoi peu d’établissements acceptent et proposent un PER après la retraite.

Le Plan Épargne Retraite possède de nombreux avantages, notamment en termes de souplesse au niveau de la sortie de capitaux. Cette dernière peut se faire dans le cadre d’un accident de la vie tels qu’un surendettement, une invalidité ou un décès.

Au niveau de la sortie et du déblocage, avant la réforme de l’épargne retraite, il n’y avait qu’une issue qui était en rente viagère, désormais c’est aussi possible de débloquer sous forme de capital.

En cas de décès, l’avantage d’un PER est la possibilité de mettre un ou plusieurs bénéficiaires.
Des transferts exonérés jusqu’à 18400€ depuis l’assurance vie vers le Plan Épargne Retraite.
En cas de changement de situation professionnelle, il y a une possibilité de transférabilité qui est simple.
Les dépôts vers le PER ne sont pas plafonnés, ce qui constitue un avantage intéressant et pertinent.

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Comment fonctionne le PER ?

Le plan épargne retraite

Le PER est un nouveau produit d’épargne retraite. Il est disponible depuis le 1er octobre 2019 et remplacera progressivement les autres plans d’épargne retraite. Le PER se décline sous 3 formes : un PER individuel, et deux PER d’entreprise.

Le PER individuel est ouvert à tous. Vous pouvez le souscrire auprès d’un établissement financier ou d’un organisme d’assurance. Ce nouveau plan succède au PERP et au contrat Madelin, qui ne seront plus proposés à partir du 1er octobre 2020. Votre épargne accumulée sur le Perp et le Madelin peut être à votre demande transférée sur le PER individuel. Ce contrat donne droit à des avantages fiscaux et vos droits sont transférables vers les autres PER. Il y a des cas de déblocage anticipé.

Le PER d’entreprise obligatoire est un plan ouvert à tous les salariés d’une entreprise ou réservé à certaines catégories de salariés. Les salariés concernés ont l’obligation de souscrire. Ce plan succède aux contrats article 83. Le PER d’entreprise obligatoire donne droit à des avantages fiscaux et vos droits sont transférables vers les autres PER. L’échéance du plan est l’âge de la retraite, mais avec des cas de déblocage anticipé.

Le PER d’entreprise collectif est un plan ouvert à tous les salariés d’une entreprise, sans obligation de souscription. Ce nouveau produit succède au Perco, qui ne pourra plus être mis en place à compter du 1er octobre 2020. Votre entreprise peut transformer le Perco en PER d’entreprise collectif. Le nouveau plan donne droit à des avantages fiscaux et vos droits sont transférables vers les autres PER. L’échéance du plan est l’âge de la retraite, mais avec des cas de déblocage anticipé.

Qui peut souscrire ?

Toutes les entreprises peuvent proposer un PER d’entreprise collectif à leurs salariés, même si elles n’ont pas mis en place un plan d’épargne entreprise

Le plan doit être est ouvert à tous les salariés. Toutefois, une condition d’ancienneté peut être exigée (3 mois maximum).

L’adhésion est facultative, mais le règlement peut prévoir l’adhésion automatique de tous les salariés. Dans ce cas, vous devez être informé de votre adhésion, dans les conditions prévues par le règlement. Vous avez alors 15 jours pour faire savoir que vous refusez d’adhérer au plan.

Si vous changez d’entreprise, vous pouvez transférer votre PER d’entreprise collectif

• dans le PER de votre nouvelle société
• ou dans un PER individuel

Comment le mettre en place ?

Le PER d’entreprise collectif doit être mis en place dans une entreprise.

Le plan peut être créé à l’initiative des dirigeants de l’entreprise ou par un accord avec les représentants des salariés. Lorsqu’il y a au moins un délégué syndical ou un comité social et économique dans l’entreprise  l’employeur est obligé de mener une négociation préalable avec eux avant de créer le plan.

Le PER d’entreprise collectif peut être mis en place au niveau de l’entreprise, ou dans un cadre interentreprises.

L’entreprise peut choisir de regrouper le plan d’épargne collectif facultatif et le plan d’épargne collectif obligatoire dans un plan unique. Les anciens plans d’épargne comme le Perco et l’article 83 peuvent être transférés dans un plan unique.

Le PER ? Comment ça fonctionne ?

Se préparer à la retraite

En France, trois personnes en âge de travailler sur quatre sont préoccupées par les revenus qu’elles percevront à la retraite, et 80 % de la population en âge de travailler estime qu’il est indispensable de trouver des ressources supplémentaires.

Acheter une résidence principale, mettre de l’argent de côté pour la retraite, investir dans l’immobilier local ou même travailler à temps partiel, il existe une variété d’options pour gérer la baisse de vos revenus pendant la transition vers la retraite.

Investir dans sa résidence principale

Dans la mesure du possible, envisagez de constituer votre portefeuille immobilier pendant que vous travaillez encore pour éviter de payer des loyers élevés par rapport à vos revenus. Une fois les remboursements terminés, ce sera une position à moindre coût dans votre budget lorsque vous prendrez votre retraite. Cela vous permettra de mieux gérer la baisse de vos revenus à l’approche de la retraite.

Mettre de côté pour la retraite

Le temps qui précède votre retraite peut être utilisé pour réorganiser ou accélérer vos finances. Vous pouvez par exemple récupérer votre capital ou le transformer en revenu viager au moment de votre retraite, selon le type de produits auxquels vous avez souscrit.

Vous pouvez également choisir de souscrire à un contrat d’assurance-vie et bénéficier de sa souplesse en l’alimentant à votre rythme ou selon vos besoins, selon vos objectifs et vos besoins. Vous pouvez opter pour un transfert de fonds sous forme de rente à vie ou de capital au moment de votre retraite. Là encore, d’un point de vue fiscal, il s’agit d’une approche séduisante car les plus-values ​​sont exonérées d’impôt après 8 ans de détention (hors prélèvements sociaux). Vous pouvez également choisir de faire des rachats si vous avez besoin d’argent d’urgence.

Fonctionnement du contrat

Lors de la constitution de l’épargne retraite : Protégez vos actifs avec une police d’assurance-vie qui paie si vous décédez. Embarquez pour un voyage à votre rythme, avec l’option de vers réguliers ou sans restriction. Optimisez la gestion de votre capital grâce à des choix d’arbitrage automatiques (arbitrage de plus-values ​​au support de l’euro, Arbitrage de Revalorisation Annuelle…).

Lors de la liquidation des droits à la retraite : Protégez votre bénéficiaire (par exemple votre conjoint) en optant pour la réversion des loyers, qui est versée au bénéficiaire désigné en cas de décès. Protégez-vous avec la possibilité de doubler votre loyer si vous devenez dépendant.