Crédits immobiliers et retraités ?

Le temps de la retraite est arrivé, et avec lui, les projets d’une nouvelle maison. Il est peut-être temps de chercher quelque chose de plus fonctionnel, plus petit et bien situé. Mais avant, j’ai besoin d’être accompagné pour mon projet immobilier : comment contracter un crédit après 60 ans ? Quelles garanties me seront-elles demandées ? Un large aperçu des possibilités de financement d’un projet immobilier.

Puis-je obtenir un prêt immobilier jusqu’à un certain âge ?

Que vous ayez 50, 60 ou même 70 ans, chaque circonstance est unique et chaque projet est étudié individuellement. Dans ce cas, la nature des besoins et la durée du prêt sont plus importantes que l’âge de l’emprunteur.

Les possibilités de financement varient selon que le projet porte sur l’achat d’une résidence principale neuve avec la vente d’une existante, l’achat d’une résidence secondaire en début de retraite ou le financement de travaux de rénovation.

Quels sont mes points forts pour obtenir un crédit immobilier ?

Faites-vous partie de ces clients fidèles qui apprécient les échanges en face à face avec leur banquier ? De ce fait, votre conseiller vous connaît personnellement et a une bonne vision globale de votre patrimoine. Utilisez-le pour évaluer votre pouvoir d’achat et votre stabilité financière. Il sait aussi que vos remises monétaires sont conséquentes (contrairement à un jeune travailleur soumis à des fluctuations salariales ou au risque de chômage).

Vos enfants ont grandi et ne dépendent plus financièrement de vous; en conséquence, vos revenus disponibles augmentent, renforçant la qualité de votre dossier.

Pourquoi dois-je protéger mon prêt immobilier ?

Lorsque vous faites une demande de prêt immobilier, vous vous engagez à rembourser un certain montant chaque mois pendant toute la durée du prêt. Quel que soit votre âge, votre banque a besoin d’être assurée d’être remboursée en toutes circonstances. L’assurance protège votre crédit hypothécaire ; c’est un outil utile pour protéger votre famille et assurer le remboursement de vos mensualités à vos héritiers advenant votre décès. Par conséquent, il est essentiel de protéger votre crédit.

Comment est calculée l’assurance d’un emprunteur senior ?

Votre prime d’assurance est calculée en fonction de votre âge au moment de la souscription du crédit, ainsi que du montant et de la durée de votre emprunt. Les formalités sont dispensées jusqu’à 65 ans : pour les sommes assurées inférieures à 350 000 €, une simple déclaration de santé est exigée. La prime d’assurance est fixe pour la durée du prêt. Elle est remboursée tous les mois et ajoute ainsi à la mensualité de la carte de crédit.

Quel type d’assurance dois-je fournir ?

La méthode habituelle de sécurisation du financement immobilier consiste à recourir à une garantie hypothécaire, telle qu’un PPD (privilège de pré-déboursement de deniers), ou à la caution d’un organisme spécialisé (comme CMH ou Crédit Logement).

Si l’assurance de prêt se révélait trop élevée, et que vous déteniez un contrat d’assurance-vie vous auriez la possibilité de le mettre en gage pour garantir votre emprunt. C’est ce que l’on appelle le nantissement.

Votre conseiller étudiera toutes les possibilités qui s’offrent à vous.

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L’impact de la guerre en Ukraine sur le marché immobilier.

Le conflit en Ukraine perturbe le marché. Cette instabilité géopolitique est préoccupante et aura un impact sur le marché immobilier français. Mais qu’est-ce que cela signifie de planifier à l’avance? Que savons-nous déjà ? Verrons-nous de nouvelles hausses de prix au mètre carré ou le marché va-t-il s’effondrer ?

Hausse du prix des matières premières

Le premier effet de cette guerre est une augmentation du prix des matières premières. En raison de la période Covid, ils ont déjà connu une inflation importante : chaînes logistiques engorgées, retards de livraison, pénuries… Rappelons que la Russie est le deuxième producteur mondial d’aluminium, et que la tonne a dépassé la barre des 4000 $ pour le première fois dans l’histoire. En conséquence, de nombreux articles, comme les fenêtres, ont vu leur prix augmenter.  Il en est de même pour l’acier, avec l’Ukraine et la Russie étaient de gros importateurs.

Parmi les autres hausses de prix importantes, mentionnons le prix du pétrole et du gaz naturel. Cela se reflète dans les transports, qui ont vu leurs coûts grimper de façon spectaculaire, avec une essence de plus en plus chère. Le coût de la construction et de la rénovation de logements continue d’augmenter. Toutes ces hausses de prix rendent les promoteurs et courtiers immobiliers nerveux : il est difficile de faire des propositions dans une situation où les coûts pourraient augmenter encore plus rapidement.

L’immobilier est-il encore une valeur sûre ?

Qu’adviendra-t-il du prix au mètre carré ? C’est difficile à prévoir et les spécialistes ne sont pas tous sur la même page. Selon Vousfinancer, la « forte volatilité » des actifs boursiers « peut avoir pour effet de renforcer la valeur de l’immobilier comme valeur refuge, comme ce fut le cas pendant la crise financière », et d’inciter « les investisseurs les plus prudents à placer leur argent dans l’immobilier. » Il en résulterait une augmentation mécanique de prix déjà élevés.

Un autre effet du conflit est le retrait des Russes de marchés immobiliers particuliers, tels que les propriétés haut de gamme et de luxe, ainsi que les appartements et les bureaux. « Les Russes n’ont pas créé le marché de l’immobilier résidentiel en France, ni l’immobilier « d’exception », mais ils l’ont inspiré, notamment en termes de valorisation, par rapport à d’autres pays où les riches sont extrêmement riches et nombreux, comme le souligne Henry Buzy-Cazaux.

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Une hausse importante des taux de l’immobilier en France.

Les banques augmentent leurs taux d’intérêt depuis plusieurs mois, souvent de manière très subtile.

L’ère des faibles taux d’intérêt semble révolue. La hausse constatée ces derniers mois est sur le point de s’accélérer de façon inédite. Depuis décembre de l’an dernier, la tendance à la hausse des taux d’intérêt s’est ralentie. Mais cela s’est fait d’une manière quelque peu graduelle jusqu’à ce point. Cette fois, les choses s’accélèrent à un rythme auquel nous ne sommes pas habitués. Le courtier Vousfinancer en témoigne. « En un mois, une banque régionale a augmenté un de ses barèmes de 0,57 %. Je n’avais jamais rien vu de tel », raconte Sandrine Allonier, la directrice des études.

Pour être honnête, cette banque est sur le point d’augmenter sa limite de crédit pour les bons profils de crédit de 1 % à 1,57 % au cours des 20 prochaines années. En revanche, pour ceux dont le profil de crédit est médiocre, le taux passe de 1,25 % à 1,62 % au cours de la même période. Autre symbole : une banque nationale a récemment annoncé que ses lignes de crédit seraient prolongées de 25 ans supplémentaires, dépassant la limite de 2 % pour les ménages à faible revenu.

Selon Vousfinancer, le taux d’intérêt moyen est désormais de 12,2% pour les 15 ans, 1,35% pour les 20 ans et 1,55% pour les 25 ans. Ces taux moyens étaient (selon le courtier) de 1 % pour les 15 ans, 1,15 % pour les 20 ans et 1,40 % pour les 25 ans en janvier.

L’impact de ces hausses de taux sur le coût total du crédit est loin d’être négligeable. Par exemple, un crédit de 300.000 euros sur 20 ans, avec des taux d’intérêt allant de 1% à 1,5%, coûtera à l’emprunteur 16.300 euros supplémentaires. Pour les familles qui empruntent jusqu’à la limite de leurs ressources financières, cela se traduit par la possibilité d’acheter un bien immobilier à un prix inférieur. Considérons un autre scénario : un couple qui gagne 4 000 euros en espèces et contracte un prêt sur 25 ans. Avec un taux de résiliation de 35% (assurance incluse), ils peuvent avoir un revenu mensuel de 1.400 euros.

Ils peuvent emprunter environ 327 000 euros à un taux de 1,4 % (avec une assurance de 0,4 %). Si le taux d’intérêt monte à 1,6 % (avec un taux d’assurance de 0,4 %), le total sera d’environ 319 000 euros. Pour acheter, vous aurez besoin d’au moins 8.000 euros dans votre budget. Avec des augmentations plus importantes ou des dépenses plus importantes, c’est rapidement 10.000 à 20.000 euros en moins de temps.

–> Quelles économies pour un jeune couple qui change d’assurance emprunteur ? 

Une série de banques fébriles.

Cependant, cette tendance à la hausse des taux est généralisée. Depuis trois ou quatre mois, toutes les banques travaillent au redressement de leurs bilans. Mais, évidemment, ils ne le font pas tous en même temps ni dans les mêmes quantités. Les banques sont très fébriles lorsqu’il s’agit de décider de l’attitude à adopter dans un environnement aussi incertain, comme le conflit en Ukraine et le resserrement monétaire de la Fed et de la BCE. Cécile Roquelaure d’Empruntis rapporte que certaines banques ont également décidé de multiplier les comités de taux, qui se réunissent une fois par mois pour décider de la politique de crédit à mettre en place. C’est dire le manque de visibilité des banques.

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