Les revenus complémentaires à la retraite

 PER ou investissement immobilier local ?

Un objectif partagé par la grande majorité des employés est la planification de la retraite. Probablement la majorité d’entre vous ont cela comme motivation principale.

Investir ou épargner, c’est prendre une partie de son revenu actuel et l’utiliser pour constituer un capital ou une future source de revenu supplémentaire. Nous nous engageons à travailler sur des stratégies de complément de revenu de retraite.

Pour ce faire, nous procéderons à une comparaison approfondie des deux placements qui servent régulièrement à produire un complément de revenu à la retraite : Nous opposerons les résultats d’un placement immobilier local à ceux d’un placement en PER (Plan Epargne Retraite)

Deux simulations qui nous aideront à mieux comprendre la meilleure stratégie à mettre en place (et peut-être remettre sérieusement en cause certaines hypothèses)

1) Investir dans l’immobilier local avec une carte de crédit (déficit financier) ;
2- Verser des mensualités dans un PER (Plan Épargne Retraite) est efficace (et peut sérieusement remettre en cause certaines hypothèses).

Le PER, concurrent de la défiscalisation Pinel et de l’assurance-vie.

Le PER est un véritable bulldozer qui s’apprête à bouleverser complètement le système français de répartition des richesses !

Le PER se transforme en une solution applicable à tous les problèmes hérités qui peuvent cantonner une variété de stratégies alternatives comme l’assurance-vie et même l’investissement PINEL de type PINEL en raison de son puissant potentiel de déflation et de son potentiel à devenir un formidable outil de capitalisation.

Fiscalisation :

Les sommes provisionnées dans le PER sont déduites du revenu imposable du cotisant et sont donc éligibles à une réduction de l’impôt sur le revenu dû dont l’importance dépend du prélèvement marginal de l’épargnant contributif. Le PER, qui n’est pas soumis au plafonnement des niches fiscales, devient un sérieux concurrent à toutes les autres solutions de déflation, notamment immobilières investissement type PINEL ;

Capitalisation et valorisation des actifs monétaires :

Le retraité qui saura choisir le bon PER disposera d’une quotité défiscalisée qu’il pourra utiliser pour investir dans des actifs financiers à fort potentiel de valorisation à long terme tels que Action, SCPI, FCP placement, ETF et trackers. Mais attention, comme nous l’avons expliqué dans l’article « Comment choisir un PER ? » Notre liste de six PER compétitifs est disponible ici. Un bon PER est celui qui permet avant tout une gestion libre des actifs via des ETF ou du trading direct afin de mettre en place une véritable gestion passive de long terme.

Succession :

Il apparaît que, hors décès du souscripteur d’assurance PER avant l’âge de 70 ans, qui n’est pas l’hypothèse statistique première, le PER n’est pas un véhicule fiscalement avantageux permettant de réduire les droits successoraux. Le PER apparaît vraiment comme un formidable moyen de transmission de patrimoine à un conjoint ou à des enfants puisqu’il associe un déficit des fonds dépensés à un transfert aux ayants droit qui permet d’épurer les créances latentes sur les actifs et le capital ; Une stratégie de transmission encore plus efficace fiscalement que l’assurance-vie

Enfin, le PER pourrait bien recevoir des investissements importants dans les années à venir, bouleversant l’équilibre de l’investissement et de la répartition des investissements en France.

Les effets de ce changement important dans l’organisation du système d’échange en France ne doivent pas être sous-estimés. En effet, ce nouveau PER est transférable gratuitement après cinq ans de détention, contrairement à l’assurance-vie.

Avec le PER, les créanciers ne sont plus captifs de l’infériorité fiscale et peuvent toujours transférer leur dette vers un PER plus innovant ou plus compétitif.

Une nouvelle ère est sur le point de commencer au PER !

Le PER meilleur investissement à long terme ?

Construire un patrimoine à long terme implique d’investir votre épargne dans l’économie. La croissance incessante de l’économie vous permettra alors de faire fructifier votre capital plus rapidement que l’inflation ou un faible taux de rendement de l’épargne.

Comme nous vous l’expliquions précisément, dans cet article « Assurance-vie : pourquoi est-ce important d’avoir une épargne qui ne rapporte rien !? », investir dans l’économie peut se faire avec deux atouts principaux :

L’immobilier, car les prix de l’immobilier suivent directement la dynamique économique, l’inflation, la croissance, etc.
L’investissement des entreprises, l’auto-renouvellement, l’action et la capacité à rechercher plus de profit, sont la source de la croissance économique.
Essayons de capter l’intérêt d’investir en actions via le PER (Plan d’Epargne Retraite).

Le PER, un excellent placement d’épargne retraite à très long terme.

Un Plan d’Epargne Retraite (PER) est un placement financier, une enveloppe destinée à recevoir l’épargne qui sera constituée par la liquidation des droits à la retraite. L’argent de votre PER ne peut pas être utilisé par la famille pour répondre à tel ou tel projet de vie à court ou moyen terme.

Les fonds placés en PER sont gelés pendant 10, 20 et parfois 30 ans. Nous répondons vraiment à la définition de l’épargne à long terme.

Ce blocage des capitaux limite considérablement les sommes d’argent qui peuvent y être investies. Il s’agit vraiment de ne déposer que les fonds dont vous n’avez pas besoin (même dans la réalité, en cas d’accident de la vie, on peut récupérer les fonds sans impôt, comme nous vous le détaillons dans cet article « PER : Détaxe sur décès du conjoint épargnant.

Évidemment, ce blocage du capital est compensé car les dividendes et autres plus-values ​​ne sont pas taxés au moment de leur encaissement, mais uniquement au moment de la sortie du PER (facultative). Le PER signifie « placement de capitalisation ».

Par ailleurs, les cotisations versées au PER sont déductibles du revenu imposable du souscripteur dans la limite de 10 % de ses revenus professionnels.

En résumé, le PER est un placement de retraite qui bénéficie d’un traitement fiscal très avantageux. Comme je le disais dans une visio-patrimoniale récente, « préparez sa retraite et sa succession avec le PER ».

Les critères de sélection du meilleur PER ?

«, le PER est un placement exceptionnel !

Un placement si séduisant qu’il est plus efficace que l’assurance-vie pour réduire les droits de succession tout en étant plus efficace que les lois de carence dans l’immobilier en défaut à la PINEL (cf. « Le PER, ce bulldozer qui efface l’assurance-vie et même à la Pinel déficit immobilier«

).
Sur le papier, investir dans des actions semble simple, mais c’est assez difficile en pratique.
Allons au cœur de la question posée par le titre de l’article. Pourquoi le PER est-il le meilleur endroit pour investir votre argent dans des actions ?

La réponse est simple : parce que l’argent du PER est gelé, le stress lié à la volatilité est réduit.

Investir dans des actions est théoriquement extrêmement rentable ; c’est même le meilleur investissement en termes de rendement par rapport à l’énergie nécessaire pour le gérer.

Par exemple, depuis 1987, les dividendes du CAC40 réinvestis rapportent -9% chaque année.

Malheureusement, force est de reconnaître que nous avons très peu d’espoir de profiter de cette performance exceptionnelle.
Le PER vous permet de devenir le type d’investisseur risqué que vous avez toujours voulu être. Par défaut, le PER offre une option de gestion horizon qui correspond parfaitement à la stratégie de l’investisseur long terme de laisser le temps faire son travail et d’en tirer profit.

La gestion horizontale dans un PER à faible coût est la définition même de la stratégie d’investissement que vous devez suivre si vous voulez pouvoir obtenir des résultats exceptionnels à long terme de vos efforts. devenir. Par défaut, le PER offre une option de gestion horizon qui correspond parfaitement à la stratégie de l’investisseur long terme de laisser le temps faire son travail et d’en tirer parti.

Le Plan Epargne Retraite

1. Qu’est-ce que le P.E.R ?

Le Plan Epargne Retraite est un dispositif d’épargne destiné aux salariés du secteur privé. Il permet à l’employeur de souscrire une assurance-vie au profit de son salarié. Ce dernier bénéficie alors d’un abattement sur le revenu imposable de ses cotisations. Si vous êtes salarié vous pouvez également être épargné par votre employeur au travers d’un Plan Epargne Retraite.

Le plan d’épargne retraite collectif (PERCO) est un plan d’épargne personnelle, sans possibilité de revendre ses parts avant l’âge de 50 ans. Les versements sont déductibles du revenu imposable dans la limite de 6 000 €.

Le Plan Epargne Retraite Individuel (PERP) est un plan d’épargne personnel le, sans possibilité de revendre ses parts avant l’âge de 60 ans. Les versements sont déductibles du revenu imposable dans la limite de 6 000 €.

Qu’est-ce qu’un plan épargne retraite ? Le plan épargne retraite est un dispositif d’épargne destiné aux salariés du secteur privé. Il permet à l’employeur de souscrire une assurance-vie au profit de son salarié. Ce dernier bénéficie alors d’un abattement sur le revenu imposable de ses cotisations. Si vous êtes salarié vous pouvez également être épargné par votre employeur au travers d’un Plan Epargne Retraite.

Le plan d’épargne retraite collectif (PERCO) est un plan d’épargne personnelle, sans possibilité de revendre ses parts avant l’âge de 50 ans. Les versements sont déductibles du revenu imposable dans la limite de 6 000 €.

2. Comment souscrire à un PER?

Pour souscrire à ce plan, il faut préalablement être adhérent d’un PERP. La souscription est possible en direct auprès de l’organisme gestionnaire du PERP ou par l’intermédiaire de votre employeur, un conseiller ou une mutuelle. Il existe également des assurances qui proposent ce plan.

Comment souscrire à un PERCO ?

Pour souscrire à ce plan, il faut préalablement être adhérent d’un PERP. La souscription est possible en direct auprès de l’organisme gestionnaire du PERP ou par l’intermédiaire de votre employeur, un conseiller ou une mutuelle. Il existe également des assurances qui proposent ce plan.

3. Comment utiliser le PER ?

Le Plan d’Épargne Retraite Collectif permet d’accumuler plus facilement des sommes importantes pour votre retraite, avec un taux d’imposition réduit. L’épargnant peut utiliser son PER comme un complément de revenu après la retraite ou comme une rente viagère.

Le PER est très apprécié des PME et des TPE qui sont souvent en difficulté pour financer leur plan de retraite. Le PER est une solution intéressante pour les chefs d’entreprise qui désirent épargner et préparer leur retraite. En effet, le PER permet d’opter pour un régime de retraite supplémentaire avec des plafonds plus importants.

Le PER est un plan d’épargne retraite qui peut vous permettre de constituer un complément de revenu pour votre retraite. Il est parfaitement adapté à votre situation personnelle et professionnelle. Il est possible d’envisager à tout moment une conversion du PER en une rente viagère avec prime de conversion. Les conditions de versement des sommes épargnées sont très avantageuses.

Une plus grande transparence sur les coûts des initiatives d’épargne-retraite est recherchée.

Les changements du Plan Epargne Retraite

Le ministre de l’économie est sur le point de signer un protocole d’accord avec les représentants du secteur qui rendra obligatoire la publication d’une version simplifiée de tous les frais facturés sur les plans d’épargne-retraite.

Si Bruno Le Maire, le ministre de l’Economie, a estimé le 2 février que le plan d’épargne-retraite 2019 mis en place par la loi Pacte (Plan d’action pour la croissance et la transformation des entreprises) « va au-delà de [ses] espérances », avec 4 ,5 millions de titulaires et 30 milliards d’euros, alors même que l’objectif initial était d’atteindre 3 millions de personnes et 30 milliards d’euros, « les frais qui s’accumulent sur les plans épargne-retraite »

Aussi pour l’assurance-vie

Un protocole d’entente signé par les représentants de l’industrie et le ministre sera traduit en une loi qui rendra obligatoires à compter du 1er juin la publication d’une grille tarifaire simplifiée sur internet, ainsi que l’envoi par la poste d’un récapitulatif des redevances payées l’année précédente. , 2023. Pour les contrats d’assurance-vie, un système similaire sera utilisé.

Un rapport du Comité consultatif du secteur financier (CCSF) publié en juillet 2021 a incité à mettre en place plus de transparence dans la tarification du régime de retraite. Qui a conseillé que chaque prospect reçoive « une information complète sur les frais avant souscription » et que les abonnés PER reçoivent une ventilation détaillée de tous les frais qui influencent leurs frais sur leur rapport d’information annuel.

Pour l’heure, l’une de ses autres recommandations, celle de mettre en place un système de suivi des coûts du PER « moyen terme » à l’instar du système de suivi des frais bancaires mis en place en 2011, n’a pas été réalisée. Certes, cette mise en œuvre ne sera réalisable que si les promoteurs du PER rendent facilement accessible l’information tarifaire. Dans moins de quatre mois, ce sera le cas.

–> Comment bien choisir son PER ? 

Vous vous avez besoin de renseignements ou vous questionnez sur un Plan Épargne Retraite ?

Contactez dès maintenant un conseiller Place des Finances pour vous aider.

Tout ce que vous voulez savoir sur le PER.

Le PER est un produit d’assurance qui a été lancé le 1er octobre 2019 dans le cadre de la législation Pacte. Il vous permet d’accumuler un patrimoine tout au long de votre vie dans le but de le récupérer après la retraite sous forme de capital ou de revenu. Le Plan épargne retraite (PER) a été créé pour améliorer l’attractivité des produits de retraite en proposant des contrats plus simples, plus homogènes et plus flexibles que les précédents.

–> Quels sont les avantages d’un PER ?

Qu’est-ce qu’un plan d’épargne retraite (PER) ?

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un produit d’épargne à long terme qui vise à apporter un complément de revenu de retraite sous forme de taux de rendement variable et/ou de capital, ainsi que d’avantages fiscaux.

Le PER est composé de trois produits :

• un PER individuel (PERIN) ;
• un PER entreprise collectif (PERECO) ;
• un PER entreprise obligatoire (PERO).

 Le plan d’épargne retraite obligatoire peut être mis en place pour l’ensemble des effectifs de l’entreprise ou pour une ou plusieurs catégories de salariés (en fonction de leur affiliation à des cadres/non-cadres, des tranches de rémunération, etc.). Pour les personnes en recherche d’emploi, l’adhésion est obligatoire.

–> Comment bien choisir son PER ? 

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Comment bien choisir son PER ?

Voici les principales différences entre les PER : les coûts, les méthodes de gestion et la volonté de rechercher le retour sur investissement le plus élevé possible.

1- Coûts

Afin de choisir le meilleur PER, vous devez d’abord trouver le PER avec les coûts les plus bas. La principale différence entre deux PER, à mon sens, réside dans la tarification, c’est-à-dire dans la recherche du PER avec les coûts les plus bas (saisie, gestion, arbitrage, gestion pilotée, ou rétrocession sur une unité de compte base). Comme on vous le dit depuis des années, l’influence des frais sur la performance globale d’un placement est importante ! Il est faux d’affirmer que l’absence de frais vous permet de garantir un rendement élevé ; pourtant, il est incontestable d’affirmer que les frais élevés sont un obstacle à la haute performance.

2- Styles de gestion

La liberté laissée à l’épargnant dans la gestion de son épargne est le deuxième critère de séparation de deux PER. Un PER qui offre un large éventail d’options d’investissement et, plus important encore, n’a pas de stratégie marketing en place pour l’aider à définir les produits maison avec les marges les plus élevées devrait pouvoir obtenir une bonne note. A l’inverse, les PER construits autour d’un système de gestion pilote fortement recommandé ou qui n’obligent pas l’assureur à gérer sa propre comptabilité doivent recevoir une note dégradée. Enfin, vous vous êtes rendu compte qu’avoir une unité de compte est essentiel. Un Excellent PER est celui qui permet aux investisseurs d’acheter une large gamme de titres, y compris ceux sur lesquels les marges commerciales de l’entreprise sont faibles, comme les ETF ou les OPCVM Cleanshares. Les termes « partage propre » et « partage propre » sont utilisés de manière interchangée. 

3- La transparence et la poursuite de l’intérêt supérieur de l’épargnant.

Enfin, et c’est un point crucial, la différence entre deux PER réside dans la transparence et la qualité du discours commercial. La stratégie commerciale de l’entreprise qui vend le PER est-elle basée sur l’intérêt du client ou sur les intérêts financiers de la compagnie d’assurance ? Un bon PER est aussi celui qui est vendu par une entreprise qui peut trouver le bon équilibre entre ses intérêts financiers et l’intérêt supérieur de l’épargnant.

Et vous, quels sont vos critères pour différencier un bon et un mauvais PER ?

Le PER du Crédit Agricole.

Qu’est qu’un PER ?

Un Plan Epargne Retraite (ou PER) est une épargne que l’on constitue lors de notre vie active, permettant ainsi une réduction d’impôt, dans le but d’acquérir un capital lors de votre départ à la retraite.
Le PER se décline sous différentes catégories : Le PER individuel, reposant sur un contrat d’assurance-vie ou autres compte-titre souscrit à titre personnel, et les PER entreprises ; PER Entreprise Obligatoire et PER Entreprise Collectif.

Qui peut y souscrire au PER ?

Toute personne physique entre 18 et 68 ans, qu’importe le statut professionnel.

Comment on l’alimente ?

Le PER peut être alimenté par des versements volontaires (déductibles ou non) réalisés par le titulaire du contrat, ou dans le cadre des PER Entreprises par l’épargne salariale ou les cotisations obligatoires de l’employeur.
Vous êtes également en capacité de faire le versement d’un capital dès l’ouverture de votre PER, afin de bénéficier d’un avantage fiscal.

Une réduction d’impôt ?

OUI ! Le PER est un dispositif vous permettant d’épargner pour votre départ à la retraite, mais vous permet également de bénéficier aujourd’hui d’une déduction sur vos impôts !
Le plafond prévu par la loi est le suivant :
10% de vos revenus professionnels net perçu en N-1, dans la limite de 8x le PASS ou 10% du PASS.

Quand peut-on débloquer le capital ?

Généralement, le capital n’est pas disponible avant le départ à la retraite, sauf dans les cas prévus par la loi;
décès du conjoint ou partenaire lié par un PACS
Invalidité du titulaire , de ses enfants, de son conjoints ou partenaire lié par le PACS
Surendettement
Expiration des droits de chômage
Cessation d’activité non salariée (liquidation)

En cas d’achat de résidence principale, il est également possible de faire une sortie anticipée du PER.
Lors du départ à la retraire, le capital épargné peut être perçu sous forme de capital, ou de rentes.
Le crédit Agricole propose ainsi différents profils, adaptés à chacun de ses clients, afin que l’offre soit appropriée aux gouts du risque !
C’est un dispositif complet et modulaire dédié à la préparation de la retraite !

Si vous avez besoin de plus de renseignements et souhaitez prendre contact avec un conseiller expérimenté rendez-vous sur le site de Place des Finances.

Quel est l’avantage d’un PER ?

Est ce intéressant d’ouvrir un PER ?

Un PER, autrement dit « Plan Épargne Retraite » est un produit d’épargne qui favorise la constitution de capitaux retraite et ainsi permettre de libérer le capital mis dans le PER au moment d’une retraite.

Le plan d’épargne retraite est intéressant pour les hauts revenus ainsi que pour les travailleurs indépendants. Mais pas que, vous pouvez être salarié, cadre, indépendant ou sans profession actuellement, c’est également  intéressant pour vous.
Au niveau fiscal, vous pouvez déduire les cotisations de vos impôts sur le revenu. Cela fonctionne notamment lorsqu’une baisse des revenus est enregistrée entre une période d’activité professionnelle et la retraite.
Un PER peut s’ouvrir par le biais d’un assureur, d’une mutuelle, d’un établissement de prévoyance ou bancaire. Ce dernier est atteignable pour les personnes comprises entre 18 et 68 ans. En ce qui concerne les personnes âgées de plus de 68 ans en retraite, cela n’a plus trop d’intérêt puisque c’est un système qui permet de préparer la retraite, c’est pourquoi peu d’établissements acceptent et proposent un PER après la retraite.

Le Plan Épargne Retraite possède de nombreux avantages, notamment en termes de souplesse au niveau de la sortie de capitaux. Cette dernière peut se faire dans le cadre d’un accident de la vie tels qu’un surendettement, une invalidité ou un décès.

Au niveau de la sortie et du déblocage, avant la réforme de l’épargne retraite, il n’y avait qu’une issue qui était en rente viagère, désormais c’est aussi possible de débloquer sous forme de capital.

En cas de décès, l’avantage d’un PER est la possibilité de mettre un ou plusieurs bénéficiaires.
Des transferts exonérés jusqu’à 18400€ depuis l’assurance vie vers le Plan Épargne Retraite.
En cas de changement de situation professionnelle, il y a une possibilité de transférabilité qui est simple.
Les dépôts vers le PER ne sont pas plafonnés, ce qui constitue un avantage intéressant et pertinent.

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