Assurance Habitation : l’évolution des tarifs en 2021.

L’évolution du prix des assurances habitation en 2021. Les coûts des contrats assurance habitation devraient subir une hausse de 1,5 à 2% courant 2021 selon, une étude menée par un organisme spécialisé dans les assurances. 

La souscription d’une assurance habitation est très importante mais surtout obligatoire, le locataire et le propriétaire doivent être assuré pour se protéger et protéger les autres des risques qui émanent de leur logement ou bien immobilier. Souscrire à une assurance habitation est très rapide et peut s’effectuer en ligne en seulement quelques clics. Pensez à vous assurer si  cela n’est pas encore fait !

A l’inverse, le confinement a lui, permis aux compagnies d’assurance d’économiser car les assurés ont été moins exposés aux risques du quotidien. Mais après le confinement, la crise à engendré mutualisation du montant reversé aux sociétés, cela peut être notamment l’une des causes de cette hausse. Les assurances auto et assurances de prêts ont elles aussi augmentés.

Une baisse vraiment fondée ?

Selo, l’UFC, cette augmentation ne serait pas véridique, en effet l’organisme dénonce les pratiques de certains assureurs, la sont plupart des banques, qui voudraient tirer profit du confinement et de la crise qui a suivi pour économiser de l’argent. L’UFC exige un remboursement du trop-perçu par les banques aux assurés.

De plus les prix des contrats ayant été augmentés pendant la crise du covid, de nombreux clients se plaignent d’un manque de compréhension et d’aide de la part des assureurs.

L’UFC appel donc le gouvernement à agir et continue sa lutte pour exiger la restitution de l’argent gagné aux assurés.

Bilan : assurance emprunteur

Capacité d’emprunt : quel impact du coronavirus ?

Plus d’un an après le début de la crise du coronavirus et alors que l’économie mondiale est toujours au ralenti, le marché français des prêts immobiliers reste très dynamique. Mais quel est réellement l’impact de la pandémie sur votre capacité d’emprunt ?

La capacité d’emprunt, qu’est-ce que c’est ?

La capacité d’emprunt représente le montant que vous pouvez obtenir pour le financement de l’achat de votre bien immobilier. C’est la somme que vous serez en capacité de rembourser mensuellement.

Celle-ci dépend principalement de vos revenus et votre apport personnel, somme que vous possédez et qui s’ajoute à votre emprunt pour financer votre projet immobilier. La banque prend en compte votre situation professionnelle, votre salaire et votre type de contrat de travail très au sérieux. Plus celle-ci sera stable, plus vos revenus et votre capacité de remboursement seront garantis, moins la banque prendra de risques. La deuxième variable prise en compte et votre taux d’endettement, qui ne doit pas dépasser les 33%. Le dernier facteur est votre âge, votre « reste à vivre », qui par déduction représente le nombre de mensualités disponibles.

Face à la crise du coronavirus, et à l’arrêt des activités économiques jugées non essentielles par l’état, de nombreux professionnels ont dû mettre entre parenthèses ou arrêter définitivement leur activité. Les conséquences ont été désastreuses pour beaucoup de français qui ont subi une baisse considérable de leurs revenus. Les emprunteurs ont donc eu plus de mal à payer leurs mensualités de crédit immobilier.

Pas de panique, si la crise du covid-19 diminue votre capacité d’emprunt, il reste des solutions pour mener à bien votre projet immobilier.

Les conséquences de la Covid-19

L’impact sur le marché des prêts immobiliers

Malgré la situation actuelle, vous pouvez tout de même préparer votre dossier de demande de pret immobilier. Ce projet risque par contre de prendre plus de temps qu’en période normale, les banques fonctionnantes elles aussi au ralenti.

Actuellement, les établissements bancaires se focalisent plus sur les soutiens aux entreprises et aux professionnels. Les dossiers en cours subissent donc un temps d’étude et d’analyse rallongé.

Pour votre capacité d’emprunt, la covid 19 ne va donc pas particulièrement impacter votre dossier. En effet, votre situation professionnelle reste l’élément décisif du choix de la banque.

Si vous êtes fonctionnaire ou en CDI, votre situation professionnelle est considérée comme stable. Les agents de la fonction publique bénéficient de la situation la plus confortable en ces temps de crise car leurs revenus continuent d’être versé à 100 %, le coronavirus n’aura donc aucun impact. Le montant des revenus reste le même et la capacité d’emprunt ne change pas.

Si vous êtes en CDI vous avez 3 options.

• Vous percevez un SMIC, qui continue de vous être versé dans son intégralité,
• Vous êtes payé plus que le SMIC, et vous êtes indemnisé à 84 % de votre salaire,
• Vous êtes en arrêt provisoire de travail pour vous occuper de vos enfants, vous percevez donc 90 % de votre salaire habituel, montant plafonné à 3 500 €.

Le covid-19 n’aura aucune incidence sur votre capacité d’emprunt si vous êtes au SMIC. Ceux qui connaissent Si votre baisse de revenus ne dépasse pas plus 10 à 16 %, le coronavirus n’aura pas d’incidence sur votre capacité d’emprunt. Pour les autres, cette capacité va légèrement diminuer car cette baisse se reflètera sur les fiches de paie des 3 derniers mois de salaire.

Cependant, il est probable que les banques n’en tiennent pas compte, au vu du caractère exceptionnel de la crise sanitaire. Lors de votre reprise d’activité professionnelle, votre salaire vous sera à nouveau versé intégralement et votre situation se régularisera, il n’y a donc aucune inquiétude à avoir concernant votre projet immobilier.

Dans le dernier cas, si vous êtes travailleur temporaire ou votre propre patron, votre situation professionnelle ainsi que vos revenus sont considérés comme instable par les banques.

La moyenne de vos revenus sur les 3 derniers mois risques d’être fortement impactée par la crise sanitaire car vous bénéficiez de moins d’aides que les autres travailleurs. Votre capacité d’emprunt sera donc réduite. Dans ce cas-là nous vous conseillons de repousser de quelques mois votre demande de prêt et d’attendre que vos revenus redeviennent stables.

Si votre banque à confiance en votre activité elle pourra se montrer flexible et vous accorder un prêt au-dessus de votre capacité de remboursement sans être trop regardante. Vous pouvez proposer à votre conseiller bancaire de se baser sur une période plus longue pour l’étude de vos revenus ou lui faire part de vos prévisions de salaires. Attention, c’est un pari risqué car si votre situation financière ne s’arrange pas vous risquez de ne pas pouvoir rembourser vos mensualités à temps et subir des pénalités.

Bon à savoir, astuces pour mettre toutes les chances de votre côté

L’obtention de votre prêt immobilier au meilleur taux va également dépendre de la préparation de votre dossier.

Pensez à assainir vos comptes, rétablissez la balance entre vos dépenses et vos revenus, profitez de la crise sanitaire pour moins dépensez et faire des économies. Cela vous permettra d’avoir une meilleure image auprès de votre banque et de paraitre comme un bon candidat.

Vous pouvez également épargner, mettez de l’argent de côté, sur un PEL ou un Livret.

Poussez votre apport personnel au-dessus de 10%, le minimum demandé, afin d’avoir moins à rembourser ensuite et de prouver à votre prêteur que votre situation financière est solide et stable.

Voir d’autres articles :

L’impact de la crise sanitaire sur mon assurance de pret ?

Quelle assurance emprunteur choisir ?

Faut-il déclarer le coronavirus dans le questionnaire médical ?

Le coronavirus peut être considéré comme un risque aggravé par les assureurs et amener à une étude plus poussée de votre demande de crédit. L’assurance peut également demander une surprime ou pratiquer des exclusions dans les garanties.

Si vous avez été atteint de la covid 19 et que vous le déclarez dans votre questionnaire de santé vous devrez réaliser des examens afin de savoir si vous avez des séquelles. Le taux de gravité lorsque que vous souffriez du virus sera étudié, fièvre résolutive, douleurs musculaires, toux, céphalées, troubles digestifs, perte du goût et de l’odorat.

Si vous avez guérit spontanément et n’avez pas développé une forme grave du virus vous bénéficierez d’une grille de tarif normale pour les garanties DC, PTIA et IT.

Dans le cas contraire cela dépendra du bilan pulmonaire et/ou neuropsychique réalisé par le médecin conseil.

Dans tous les cas, vous devrez attendre votre guérison totale avec reprise du travail pour présenter votre dossier à l’assurance. Le médecin-conseil pourra ajourner votre dossier pour une période de 6 mois. Si à la fin de cette période vous ne présentez aucune séquelle, l’assureur pourra vous proposer une tarification normale, avec une éventuelle exclusion des suites et des conséquences de la Covid 19. Utilisez notre simulateur pour obtenir gratuitement.

Il est important pour les emprunteurs de mettre en concurrence plusieurs compagnies d’assurances, celles-ci ne proposent pas toutes les mêmes tarifs et garanties. En comparant les offres du marché vous aurez une vue d’ensemble sur les offres de tous les acteurs sur secteur de l’assurance emprunteur.

Bon à savoir : Si vous avez déjà signé un contrat d’assurance pour votre prêt, sachez que vous pouvez le résilier pour un contrat moins cher et plus avantageux ! Grace à la loi Hamon, changez à tout moment et sans frais votre protection emprunteur la première année. Si le délai est passé, vous pouvez aussi (à partir du 1er janvier 2018) résilier à date d’anniversaire votre assurance emprunteur grâce à l’amendement Bourquin.

Le vaccin contre le coronavirus modifie-t-il votre contrat d’assurance de prêt ?

De nombreuses rumeurs circulent sur l’efficacité et surtout sur les risques de la vaccination contre la covid 19. Certains interlocuteurs parlent même d’annulation de l’assurance de prêt si l’emprunteur se faisait vacciner. Ce ne sont que des fakes news, la vaccination n’est ni dangereuse pour votre santé ni pour votre crédit immobilier. Il n’existe en effet aucune clause permettant à l’assureur de se rétracter en cas de vaccination de l’emprunteur. De plus la situation de crise pandémique étant d’ordre mondial et la vaccination rendue quasiment obligatoire partout, la question ne se pose pas pour les compagnies d’assurances qui se doivent de soutenir et de protéger leurs clients. Cette idée découle elle-même d’une autre idée reçue, selon laquelle il y a de grands risques de développer des complications suite à la vaccination contre le Covid-19, ce dernier ayant été créé en quelques mois à peine.

La Fédération bancaire française (FBF) et la Fédération française des assureurs (FFA), interrogées par l’AFP, ont rassuré les Français : aucun vaccin ne peut annuler un contrat de prêt immobilier ou toute autre assurance.

Cette fake news s’accompagne également d’une autre rumeur. Les proches d’un emprunteur décédé suite au vaccin perdraient tous leurs biens car le contrat avec la banque s’annulerait. Cette rumeur est également fausse, le contrat n’a pas de raison d’être annulé et l’assurance emprunteur couvrira le remboursement des sommes dues en cas d’accident grave ou de décès. Elle couvre donc non seulement la banque mais aussi le conjoint et/ou les enfants du demandeur de prêt. De plus, le vaccin ne présente aucun risque de mort.

Les exclusions de garantie de votre contrat

Toutes exclusions de garanties, s’il y en a, doivent figurer sur votre contrat. Il peut en effet exister de nombreux motifs d’exclusion de garantie dans les contrats d’assurance de prêt immobilier, les conséquences à court et long terme d’une vaccination ou d’un essai clinique ne s’inscrivent pas dans cette liste d’exclusion.

Les formalités et examens concernant la santé de l’emprunteur sont à la charge de l’assurance et non de la banque et doivent figurer uniquement dans le contrat d’assurance. C’est à l’assureur de se pencher sur l’état de santé du potentiel propriétaire. C’est à partir de ses constatations qu’il établit les tarifs de l’assurance du prêt.

Retenez simplement que ce qui ne figure pas dans votre contrat ne pourrait vous être imputable et que vous restez couvert contre tout imprévu.

Comment la crise du covid a impacté le marché des prêts immobiliers ?

Depuis plusieurs mois déjà, les français vivent au rythme de l’évolution du Covid 19, le nombre de malades, d’hospitalisés, de variants actifs…Tous ces chiffres qui empêchent la France d’avancer. Finalement, l’épidémie a eu peu de conséquences sur le marché de l’emprunt immobilier en 2020, pour l’année 2021 c’est une tout autre chose. La Covid fait désormais partie des critères retenus par les compagnies d’assurance de prêt immobilier. Lors de la souscription d’une assurance emprunteur, les patients ayant été atteint de la covid ou d’un de ses variants peuvent se voire confronter à des complications pour obtenir une assurance. En effet la réponse de l’expert de la compagnie d’assurance dépendra de la gravité des symptômes, du degré d’infection et de la durée de l’hospitalisation qu’aura subi le futur emprunteur.

L’épidémie et la demande de prêt.

Le Coronavirus a beaucoup d’impact sur les conditions d’obtention d’un prêt immobilier. Au moment de l’examen de la demande de prêt et d’assurance de prêt, des formalités médicales sont demandés, c’est obligatoire. Si l’emprunteur a été porteur du virus, il sera soumis à plus de tests que les autres. Si celui-ci présente des séquelles graves, qu’il a eu un arrêt de travail à cause de la covid, le prix de son assurance risque d’être majoré.

Cela s’explique par le risque plus fort de subir un arrêt ou une perte d’activité. En effet, les anciens malades du covid avec des séquelles sont plus exposés aux rechutes ou à d’autres maladies. Un arrêt prolongé entraînerait une baisse de revenus conséquente et une incapacité à rembourser le prêt.

Une personne qui souhaiterait effectuer une demande de prêt ou une délégation d’assurance en étant malade du covid est fortement conseillé de différer sa demande, sinon celle-ci risque d’être rejetée.

Hospitalisation avec un arrêt de travail de plus de 21 jours. En cas d’hospitalisation prolongée, supérieure à vingt-et-un jours, l’emprunteur devra se soumettre à un questionnaire de santé détaillé avec demande de compléments d’informations. La majorité des hospitalisations sont malheureusement justifiées par des troubles respiratoires. Dans ce cas, le manque de recul sur ces fortes séquelles et les risques qu’elles incluent entraînera un ajournement de la demande de prêt. Le projet immobilier de l’emprunteur sera donc reporté.

Hospitalisation avec arrêt de travail de moins de 21 jours. La demande de prêt nécessitera une étude plus précise que pour un dossier classique mais l’assureur pourra largement trouver une solution pour ce type de profil. Néanmoins, et comme dans tous les cas, l’obtention de l’assurance dépendra des antécédents sanitaires de l’emprunteur.

Pas d’hospitalisation avec un arrêt de travail de moins de 21 jours. La demande de prêt sera elle aussi étudiée de près mais cette situation sera moins problématique.

Que faire en cas de refus des compagnies assurances ?

Il est quasiment impossible de contracter un prêt sans assurance, de plus c’est une prise de risque énorme autant pour l’emprunteur que pour le prêteur. La covid et ses conséquences sur le long terme n’étant pas encore assez connues, cette nouvelle pathologie n’est pas référencée par la convention Aeras. Mais à ce jour, aucun emprunteur ne s’est vu refusé un contrat d’assurance à cause du coronavirus, nous ne savons également pas si cette maladie va être reconnue comme maladie invalidante par la sécurité sociale et pris en charge à 100%.

MNCAP, assurance de prêt immobilier

Le TAEA définition

C’est quoi le TAEA ?

Le Taux Annuel Effectif Assurance. Il permet de comparer les contrats d’assurances entre eux. Grâce à ce calcul, vous pouvez calculer le coût total de votre financement en l’ajoutant au taux de votre crédit.

Comment le calculer ?

Le TAEA est égal au Taux Annuel Effectif Global avec assurance moins le Taux Effectif Global hors assurances. Les valeurs prises en compte sont, l’âge, les risques de santé, les activités, la profession, le type de contrat, etc.

Quel impact dans le choix de l’assurance ?

Depuis 2010, loi Lagarde, il est possible d’effectuer une délégation d’assurance en souscrivant à une assurance de crédit immobilier autre que l’offre de groupe proposée par l’établissement bancaire lors du prêt. Cette mesure, complétée depuis par la loi Hamon et la loi Bourquin, vise à élargir le choix d’assurances de crédit aux consommateurs en faisant jouer la concurrence.

Le TAEA s’inscrit dans une démarche d’information des emprunteurs et apporte de nouveaux éléments afin de bien comparer les assurances de prêt immobilier. Le comparateur d’assurance en ligne de jerenegocie.com permet de confronter toutes les compagnies d’assurance du marché, partenaires de jerenegocie, afin de trouver le contrat le moins cher et le plus adapté à votre prêt.

Certifiée par une équivalence de garantie avec le contrat d’assurance groupe de votre établissement de crédit, prenez le temps de comparer et changer d’assurance pourra vous permettre de diminuer le taux de votre assurance emprunteur.

Le taux de l’assurance de prêt représente une part importante du capital de votre crédit.

Son impact peut varier d’un emprunt à un autre en fonction de votre profil, de votre situation et de votre assureur. Le taux de votre crédit dépend énormément du type de contrat, groupe ou individuel.

Comment obtenir le meilleur tarif ?

Mettre en concurrence plusieurs assureurs, banques et compagnies d’assurance et comparer les offres peut donc vous permettre de réaliser des économies importantes en bénéficiant de taux avantageux.

Vous avez le droit de choisir le contrat de votre choix, comparez vos offres ICI !

Le TAEA en 2020

Le TAEA moyen en 2020 (en fonction de l’âge de l’assuré) :

Moins de 30 ans : 0,46%

Entre 41 et 45 ans : 0,62%

Entre 46 et 50 ans : 0,65%

Entre 41 et 55 ans : 0,76%

Entre 56 et 60 ans : 0,98%

Entre 61 et 65 ans : 1,23%

Comme pour la plupart des contrats d’assurance, plus vous êtes âgé, plus le tarif de l’assurance prêt immobilier va augmenter. Ainsi, le taux d’assurance prêt immobilier pour un sénior est moins avantageux que pour un assuré plus jeune.

Le taux immobilier est actuellement en légère hausse, après avoir baissé et stagné pendant une période de plusieurs mois en 2018. En revanche, cela reste un avantage si vous souhaitez emprunter.

Obtenir une assurance emprunteur en étant séropositif

Si vous êtes atteint par le VIH sachez que cela ne pose aucun problème pour obtenir un crédit ainsi qu’une assurance de prêt.

De nombreuse personnes pensent qu’il vous faut mentir pour avoir un emprunt et qu’aucun assureur ne voudra vous prendre en charge car c’est trop risqué, rassurez-vous, c’est totalement faux.

Dans la majorité des cas il vous faudra obtenir toutes les garanties imposées par votre banque dans votre contrat d’assurance afin de rassurer votre conseiller bancaire. Cela vous permettra d’obtenir plus facilement votre crédit.

Les garanties à obtenir sont les garanties Décès, PTIA, ITT, IPT.

Pour maximiser vos chances d’obtenir un crédit nous vous conseillons de ne pas aborder votre sérologie avec votre banquier et de directement faire appel à la délégation d’assurance.

Pourquoi ?

Tout simplement parce qu’un contrat d’assurance d’une compagnie externe sera plus adapté à votre situation et le tarif bien plus compétitif. Votre banquier n’aura ainsi pas accès à votre dossier médical et n’a pas le droit de vous refuser un prêt si vous contractez une assurance auprès d’un autre organisme. Si celui-ci vous menace de refuser votre emprunt, sachez que c’est illégal. Depuis la loi Hamon, vous êtes libre de choisir librement votre assurance de prêt.

Bon à savoir

Le VIH est considéré comme un risque aggravé de santé et prévu dans la convention AERAS qui aide les personnes malades à trouver une assurance de prêt. Le VIH fait donc parti de la grille de droit de référence mise en place dans la convention AERAS.

Dans tous les cas vous devrez obligatoirement déclarer votre maladie lors du questionnaire de santé demandé par votre assureur. Si vous ne le faites et que vous subissez des complications due à cette maladie pour rembourser votre crédit, l’assurance ne vous aidera pas et votre contrat sera considéré comme caduque.

Nous vous conseillons de vous tourner vers un courtier en assurance afin de vous orienter vers la compagnie d’assurance qui saura le mieux vous prendre en charger et vous proposer le contrat d’assurance le plus adapté.

Swisslife, questions fréquentes

SwissLife est le plus grand groupe d’assurance-vie en Suisse. Le groupe figure parmi les premiers assureurs du marché en Allemagne, en France et au Luxembourg.

En effet, avec plus de 1,5 million de clients, Swisslife est aujourd’hui une référence en matière d’assurances et de gestion de patrimoine.

Combien de niveaux d’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur SwissLife vous offre une garantie solide, répondant à la fois à vos besoins et aux exigences de votre banque. Ce contrat vous protège vous ainsi que votre famille contre les risques de la vie auxquels vous êtes exposés.

Les garanties obligatoires de l’offre sont le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie. Vous pouvez compléter votre protection avec d’autres garanties telles que :

Ces garanties sont en option et dépendront, des exigences de votre banque mais surtout de votre situation et de vos besoins.

Combien de temps pour résilier une assurance Swisslife ?

Deux mois de préavis minimum sont demandés pour une résiliation définitive. Si la résiliation se fait pour un motif légitime, l’adhérent dispose d’un délai de 90 jours pour formuler sa demande. Quand l’assureur reçoit cette demande, il dispose à son tour de 30 jours pour résilier le contrat d’assurance.

Comment accéder à mon compte Swisslife ?

Si vous êtes client de Swisslife, vous disposez automatiquement d’un espace personnalisé dans lequel vous pourrez suivre vos activités, démarches et télécharger vos documents administratifs. Lors de la création de votre compte, vous recevrez vos identifiants et mots de passe afin de vous connecter sur le site internet ou l’application mobile.

Si c’est la première fois que vous vous connectez, allez dans « espace client » puis dans « activez votre compte particulier », remplissez le formulaire et enfin validez votre compte.